Back to basics es una serie de blogs enfocada en definir y discutir algunos de los términos clave utilizados en la banca moderna.
El sector bancario, que tradicionalmente ha sido cerrado y exclusivamente vertical, está atravesando una transformación masiva que implica abrirse y permitir a terceros el acceso a los datos, las funciones y los clientes. Si bien esto puede parecer una medida poco competitiva, muchos bancos están adoptando una forma de trabajar más abierta y son estos bancos los que adoptan este cambio y se asocian con proveedores externos que pueden aprovechar al máximo las nuevas fuentes de ingresos y llegar a nuevas bases de clientes.
¿Qué es la banca como servicio (BaaS)?
De acuerdo a Médicis, “La banca como servicio (BaaS) es un proceso de extremo a extremo en el que terceros (fintech, no fintech, desarrolladores, etc.) pueden acceder y ejecutar capacidades de servicios financieros sin tener que desarrollarlas orgánicamente”.
BaaS implica que los bancos proporcionen a terceros acceso a los sistemas y funciones centrales para que puedan integrar servicios bancarios y de pago digitales en sus propios productos. Desde la perspectiva de un banco, implica adoptar una forma de trabajo más modular y permitir que un ecosistema de empresas fintech y proveedores de software se conecten con el banco a través de API.
Estos proveedores externos pueden ofrecer productos y servicios que mejoran drásticamente la experiencia del cliente con el banco y el proveedor de servicios. Al asociarse con proveedores de servicios y fintechs, los bancos pueden ayudarlos a maniobrar en el campo regulatorio que existe en la industria de servicios financieros. Los bancos pueden brindar acceso a licencias, apoyo regulatorio y otras funcionalidades a las que tradicionalmente sería difícil acceder y que generalmente implicarían procesos que consumen mucho tiempo.
BaaS vs banca abierta
El término banca como servicio suele ser intercambiable con banca abierta, ya que ambos implican compartir algo que pertenece al banco con partes externas; sin embargo, en realidad son dos conceptos distintos. En el caso de la banca abierta, el banco brinda acceso a proveedores externos a sus datos de clientes existentes a través de API abiertas. Por lo general, el banco se ve alentado a hacerlo por mandatos o iniciativas gubernamentales, como por ejemplo la legislación PSD2 de Europa.
En el caso de BaaS, el banco brinda acceso a capacidades bancarias específicas, como pagos, incorporación y préstamos, lo que permite a las empresas no bancarias conectar a usuarios fuera de la base de clientes del banco para acceder a sus servicios bancarios.
¿Cuáles son los beneficios para los bancos de ofrecer BaaS?
Nuevas fuentes de ingresos
Los bancos necesitan desenvolverse en mercados más competitivos y encontrar formas de generar ganancias manteniendo bajos los costos. La creación de una plataforma BaaS y permitir que proveedores externos accedan a ella a cambio de una tarifa puede inyectar nuevos ingresos al banco. Los modelos de ingresos incluyen tarifas recurrentes, cargos de instalación o acuerdos de reparto de ingresos.
Nuevas bases de clientes
Los proveedores externos pueden tener bases de clientes enormes que actualmente no son clientes bancarios. Al proporcionar BaaS a terceros, los bancos pueden llegar a nuevas bases de clientes sin un gran costo, lo que puede dar lugar al inicio de una nueva relación, potencialmente rentable, entre el banco y el cliente.
Mejorar la experiencia del cliente
BaaS permite a los bancos integrar productos y servicios de terceros en sus propias ofertas, lo que les permite brindar a sus clientes una experiencia de cliente de extremo a extremo sin tener que crear nuevos productos.
¿Cuáles son los beneficios para los proveedores externos de utilizar BaaS?
Mayor velocidad de comercialización
Al acceder a la funcionalidad de un banco, los proveedores externos pueden sortear algunos grandes obstáculos de desarrollo y llegar al mercado mucho más rápido que si decidieran desarrollar su propia funcionalidad desde cero.
Superar las complejidades regulatorias
Uno de los mayores obstáculos para los proveedores externos que desean ofrecer productos de servicios financieros es lidiar con una regulación y un cumplimiento normativo complejos. Al asociarse con los bancos, pueden sortear este problema aprovechando el acuerdo de licencia de los bancos.
Los modelos bancarios tradicionales están siendo cuestionados y los bancos modernos necesitarán volverse modulares y basados en plataformas para poder colaborar eficazmente con los actores del ecosistema de servicios financieros. BaaS ha surgido como un modelo de negocio innovador y generador de ingresos que los bancos pueden adoptar para llegar a nuevos clientes y mejorar la experiencia del cliente de principio a fin. BaaS desempeñará un papel importante en la futura transformación digital de los bancos y se espera que tenga un impacto duradero en el crecimiento futuro de los bancos.
