En Europa, en los últimos años se han ido estableciendo nuevos bancos que han utilizado una licencia bancaria fintech europea para revolucionar el mercado y llevar la banca centrada en el cliente a la región. Con la introducción de licencias de banca digital en Hong Kong y los planes para conceder licencias similares en Singapur y Taiwán, se espera que se produzca el mismo nivel de disrupción en Asia.
El futuro de los bancos sin efectivo ni sucursales se está convirtiendo en una realidad, pero no todos los bancos digitales son iguales ni ofrecen los mismos productos y servicios. Con tantos bancos y proveedores de servicios financieros nuevos que están surgiendo, puede resultar difícil diferenciar entre las distintas categorías de bancos modernos.
Una opción para categorizar los bancos modernos es según el tipo de licencia bancaria que tienen.
Hay cuatro tipos principales de licencia de banca digital, estos incluyen:
- Licencia Bancaria Tradicional
- Licencia de banca fintech/digital/virtual
- Licencia bancaria extendida
- Licencia de dinero electrónico
- Licencia Bancaria Tradicional
Como sugiere su nombre, los bancos con este tipo de licencia siguen una fórmula tradicional para ofrecer productos y servicios financieros, que incluye presencia física, sucursales distribuidas y operaciones a gran escala. Muchos bancos tradicionales están buscando formas de reducir el número de sucursales para reducir costos y se están enfocando en digitalizar sus sistemas para mantenerse al día con los nuevos actores del sector.
Gracias a Banca como servicio y la infraestructura API emergente, los nuevos actores financieros pueden aprovechar las licencias de los bancos tradicionales, haciendo mucho más sencillo el lanzamiento de productos y servicios financieros.
- Licencia de banca digital, virtual y fintech
Esta licencia tiene muchos nombres y ha sido lanzada por entidades financieras de todo el mundo. En Europa, la licencia fintech existe desde hace años, en Hong Kong están surgiendo nuevos actores gracias a las licencias de banca virtual y en Singapur se están revisando las solicitudes para ver a quién se le concederá una licencia de banca digital. Gracias a estas licencias, están surgiendo nuevos bancos exclusivamente digitales que ofrecen los mismos productos y servicios que un banco tradicional, pero sin sucursales y con un enfoque láser en la experiencia del cliente en línea. Los bancos desafiantes como Monzo, Starling y N26 pueden proporcionar a los clientes cuentas de depósito, préstamos y servicios de pago, todo a través de canales exclusivamente digitales y sin sucursales físicas.
- Licencia bancaria extendida
Los proveedores que utilizan esta licencia son bancos exclusivamente digitales que aprovechan la licencia de un banco matriz para ofrecer una amplia gama de productos financieros y dirigirse a un grupo específico de clientes.
Los bancos digitales se diferencian de su banco matriz, ya que tienen una marca y una oferta de servicios únicas y, a menudo, cuentan con oficinas y equipos de liderazgo independientes. Algunos ejemplos de esto son: Max de Crédit Mutuel Arkea, Up de Bendigo y Adelaide Bank o el ahora desaparecido Finn de JP Morgan Chase, que fue creado para apuntar al mercado millennial.
- Licencia de dinero electrónico
Las instituciones de dinero electrónico (EMI) o los proveedores de servicios de pago (PSP) que solo cuentan con una licencia de dinero electrónico o similar no tienen licencias bancarias completas y están restringidos en lo que respecta a la variedad de pagos y servicios bancarios que pueden ofrecer a los clientes. Por lo general, ofrecen servicios de pago como transferencia de dinero y cambio de divisas. TransferWise e InstaReM utilizan licencias de dinero electrónico para ofrecer servicios de pago.
Otros ejemplos de empresas que han adquirido licencias de dinero electrónico son Google, Facebook, Amazon y Apple. Si bien cada una de estas grandes empresas tecnológicas ha lanzado varios productos de pago, todavía no hemos visto a ninguna de ellas dar el salto total al ámbito de los servicios financieros. Queda por ver exactamente qué planean hacer estos gigantes con sus licencias de dinero electrónico.
Las nuevas licencias bancarias han hecho que los mercados sean más competitivos, han acercado productos y servicios financieros a quienes no cuentan con servicios bancarios y han facilitado la gestión financiera a los clientes. El sector bancario seguirá cambiando para mejor a medida que más países implementen opciones de licencias similares.
Publicación de blog actualizada en julio de 2020
