Transformar la forma en que los bancos, los clientes y terceros interactúan ha sido un proyecto continuo para los bancos y las fintechs durante los últimos años, acelerado por la aparición de Open Banking regulación introducida por organismos financieros y gobiernos de todo el mundo.
En Europa y el Reino Unido, su efecto ha sido más notable debido a la introducción temprana de una regulación obligatoria en esos países. De acuerdo con la regulación PSD2 de Europa, todas las instituciones financieras de la región deben compartir los datos de sus clientes con proveedores externos a través de una infraestructura API. Con un acceso seguro a estos datos, los terceros pueden usarlos para brindar experiencias personalizadas y a medida a los clientes que generen una ventaja competitiva para los recién llegados en una industria que es conocida por sus altas barreras de entrada.
No sorprende que, tras su introducción en Europa, otros países siguieran rápidamente su ejemplo. Entre las ventajas de promover un enfoque de banca abierta, se encuentran las siguientes: mejora la experiencia del cliente, fomenta la colaboración, acelera el tiempo de comercialización de productos y servicios financieros y crea una economía rica en API.
Banca abierta en Singapur
La Autoridad Monetaria de Singapur (MAS) suele liderar el camino cuando se trata de impulsar el sector de servicios financieros en Asia y más allá. También contribuye a que los principales bancos del país sean reconocidos regularmente como los mejores del mundo. MAS ha estado alentando a los bancos a adoptar interfaces de programación de aplicaciones (API) desde 2016 con el desarrollo de un manual de API para la industria financiera, pero aún no ha publicado medidas de estilo Open Banking. En medio de intensos debates en la industria sobre los beneficios de establecer un régimen de portabilidad de datos financieros, se espera que se implemente una versión de Open Banking en Singapur de alguna manera para fines de 2020.
Aunque todavía no se ha confirmado todo, lo que se sabe hasta ahora es que esta versión inicial de banca abierta en Singapur se llamará Financial Planning Digital Services (FPDS) y, al igual que su primo europeo, tendrá como objetivo facilitar la portabilidad de datos con un marco API seguro subyacente que brinde a los consumidores un mayor acceso y control sobre sus propios datos financieros. Como resultado, se esperan impactos similares en el mercado, como una mayor innovación y competencia entre los proveedores de servicios financieros, así como una mejor asistencia para la planificación financiera de los consumidores.
El mecanismo de consentimiento propuesto para compartir datos se facilitará mediante SingPass, el servicio de inicio de sesión único que ya utilizan todos los residentes para acceder a los servicios electrónicos del Gobierno. Los consumidores podrán entonces conceder acceso a las instituciones financieras de su elección para compartir no sólo información sobre sus cuentas bancarias y tarjetas de crédito, sino también información sobre sus contribuciones a la pensión, ahorros de la seguridad social y pagos del plan de vivienda del gobierno.
No se ha publicado la fecha exacta de lanzamiento del FPDS, pero se espera que se implemente en dos fases principales: la primera fase incluirá a los bancos y organismos gubernamentales y, con la segunda fase de implementación, también incorporará a las aseguradoras y las empresas de gestión de patrimonio. Actualmente, la PSD2 solo comparte información financiera y de cuentas bancarias y aún no ha incorporado otras industrias como los seguros, pero es mucho más amplia y ambiciosa que el FPDS en lo que respecta a las partes capaces de acceder a los datos de los consumidores. Las instituciones financieras tradicionales son las únicas partes a las que se les da acceso al FPDS y, por el momento, no hay señales de que se introduzca ningún nuevo tipo de instituciones autorizadas, similares a los proveedores de terceros (TPP), incluidos los proveedores de servicios de información de cuentas (AISP) y los proveedores de servicios de iniciación de pagos (PISP), roles utilizados por las empresas de tecnología financiera en Europa.
A diferencia de PSD2, que promueve el uso de API para recuperar información de cuentas de varias fuentes de manera continua y oportuna con detalles completos de las transacciones, los planes iniciales para FPDS sugieren que el intercambio de información se realizará mensualmente y solo incluirá información de alto nivel, como resúmenes de saldos de cuentas y tarjetas.
Si bien existen algunas similitudes claras entre el esquema propuesto de FPDS y otras iniciativas internacionales de banca abierta como PSD2, también hay algunas diferencias importantes. De todas formas, hay una serie de buenas prácticas que se pueden aplicar desde Europa y que ayudarán a los bancos de Singapur a aprovechar los principios de la banca abierta y crear valor para los clientes.
La agregación de datos puede crear una ventaja competitiva
Si se aplica correctamente, la banca abierta puede crear descripciones financieras detalladas y mejoradas que ayuden a los clientes con su planificación financiera. Crear una base de clientes con conocimientos financieros y seguros es lo mejor para los bancos, ya que estos clientes tienden a contratar más productos financieros que aquellos que no tienen tantos conocimientos financieros.
En Europa, Max, el servicio de asistente personal y conserjería de Credit Mutuel Arkea que funciona con el motor Moneythor, aprovecha las capacidades de Open Banking/PSD2 para agregar y categorizar datos de múltiples cuentas bancarias, lo que ofrece a los clientes una visión integral de sus finanzas. Esto ofrece a los clientes del banco una solución única para comprender toda su situación financiera.
En el caso de Singapur, la colaboración con otros servicios gubernamentales, como el sistema de ahorro de la seguridad social (CPF), permitirá a los clientes tener una visión aún más detallada de su situación financiera. Los bancos singapurenses deberían facilitar la agregación y categorización de estos datos dentro de sus propios canales digitales.
Los bancos que adopten FPDS de manera temprana se convertirán en el canal financiero digital de referencia para sus clientes, superando a la competencia y reduciendo la necesidad de que inicien sesión en varias aplicaciones separadas.
La banca abierta crea mayores oportunidades de personalización
Una vez agregados y clasificados, los datos se deben utilizar para ampliar y personalizar los productos y servicios que se ofrecen a los clientes. Los datos que estarán disponibles para los bancos de Singapur gracias al FPDS les darán una visión detallada de la situación financiera de un cliente a la que no tenían acceso antes. Deben utilizar estos datos en beneficio de sus clientes brindándoles servicios altamente personalizados, mejorando su vida financiera y mejorando la relación entre el banco y el cliente.
La banca de plataforma acelera el tiempo de comercialización
Una última lección que hemos aprendido en Europa es que los bancos no pueden hacerlo solos ni en los plazos deseados. Para nuestros clientes europeos y otros bancos europeos, las oportunidades que ha generado el Open Banking han sido significativas. Sin embargo, transformar sus canales digitales actuales en ecosistemas de productos y servicios financieros personalizados no es tarea fácil. Para superar este obstáculo, muchos bancos están buscando proveedores especializados que les ayuden a implementar servicios personalizados y escalables con un tiempo de comercialización más rápido.
Los bancos que adopten este enfoque de "plataforma" tendrán el beneficio de mejores experiencias de los clientes, mayor compromiso digital y mayores ingresos gracias a la introducción de nuevos productos y servicios.
Un aspecto importante para los bancos de Singapur y una lección aprendida del error de algunas instituciones europeas que originalmente habían visto a PSD2 meramente como un requisito regulatorio es que el FPDS no debe verse como un ejercicio de marcar casillas, sino como una oportunidad para mejorar los productos y servicios que se ofrecen a los consumidores de Singapur con un enfoque en los principios de bienestar financiero, ya que brinda a los bancos un nivel de información que no tenían en el pasado y la oportunidad de construir relaciones digitales duraderas.
Aunque FPDS se encuentra en sus primeras etapas, los bancos necesitan acelerar su preparación antes de su lanzamiento. Con nuestra base en Singapur y nuestro trabajo continuo con algunos de los principales bancos de Singapur, el motor Moneythor ya admite la agregación de datos de múltiples bancos de forma nativa y tiene experiencia comprobada en iniciativas de banca abierta en Europa. Continuaremos actualizando nuestro blog y boletín informativo a medida que surja más información sobre FPDS, pero si desea obtener más información sobre nuestra experiencia en banca abierta, no dude en contactarnos. Contáctenos aquí.
Actualización: MAS lanzó SGFindex en diciembre de 2020. Lea más sobre esto aquí.
