1.700 millones de personas en todo el mundo no están bancarizadas. Esto significa que no tienen acceso a una cuenta bancaria, a servicios de préstamo ni a opciones de ahorro. La mayoría de estas personas viven en mercados emergentes de ingresos bajos o medios, que están creciendo rápidamente y ofrecen oportunidades lucrativas a los bancos de las economías desarrolladas.
Si bien los mercados maduros están saturados, los bancos de los mercados emergentes pueden crear nueva demanda y aumentar los ingresos bancarios. El mayor tamaño del mercado crea oportunidades para que los bancos distribuyan aún más el costo de la innovación y entre bases de clientes más grandes. En estos mercados de gran escala, la utilización de la tecnología es mayor, lo que generalmente conduce a un mayor retorno de las inversiones. En una época en la que los bancos luchan por reducir costos y aumentar las ganancias, las poblaciones no bancarizadas pueden crear nuevas fuentes de ingresos e impulsar las ganancias.
Para los consumidores, tener acceso a servicios bancarios les permite realizar tareas financieras simples como ahorrar para las necesidades familiares o pedir préstamos para sus negocios. Tener acceso a servicios financieros es fundamental para reducir tanto la pobreza como la desigualdad en estos mercados.
Aprovechar estos mercados emergentes tiene un gran potencial para los bancos que luchan por ver crecimiento en los mercados internos. Las poblaciones no bancarizadas residen en todas las geografías, incluidos los países desarrollados, pero su número es más pronunciado en las economías emergentes o en desarrollo.
Indonesia, por ejemplo, es la economía más grande del sudeste asiático, la decimosexta del mundo y tiene una población no bancarizada de 180 millones de personas. La mitad de los no bancarizados tienen menos de treinta años y están abiertos a productos bancarios digitales. Los bancos que están a la vanguardia en el servicio de este mercado están bien posicionados para obtener un importante valor económico.
Pero para atender eficazmente a un mercado como el de Indonesia, los bancos deben repensar la forma en que atienden a los clientes. Las poblaciones no bancarizadas necesitan un acceso más fácil a los servicios financieros, lo que obliga a los bancos a buscar modelos de distribución alternativos. En Indonesia, una de las razones predominantes de la falta de adopción bancaria se reduce a la composición geográfica del país y la complicada logística involucrada. Indonesia está formada por más de 17.000 islas, de las cuales unas 6.000 están habitadas. La gente no está dispuesta a viajar a una isla vecina para realizar sus actividades financieras, lo que significa que los bancos tienen que acudir a ellos. La buena noticia es que 70% de los indonesios tienen un teléfono móvil, de los cuales 42% son teléfonos inteligentes. La tecnología móvil es la solución obvia para la población no bancarizada de Indonesia, ya que ayuda a superar el problema logístico asociado con tener presencia física en cada isla. Sin embargo, incluso con tecnología móvil disponible, establecerse en un mercado como Indonesia conlleva una serie de desafíos que los bancos deben superar.
¿Cuáles son los desafíos que enfrentan los bancos en los mercados emergentes?
- Falta de infraestructura
- Problemas de conectividad
- Dificultades de identificación
- Conocimientos financieros limitados
- Falta de infraestructura
Estos mercados emergentes tienden a carecer de la infraestructura necesaria para introducir soluciones bancarias tradicionales y/o modernas. La tecnología bancaria por sí sola no resolverá problemas a esta escala. Se requieren ecosistemas sólidos que impliquen asociaciones entre bancos, empresas de telecomunicaciones, gobiernos y proveedores de pagos. Estas asociaciones deberán abordar problemas como la conectividad a Internet, los pagos a los comerciantes, la educación financiera y las cuestiones de identidad.
- Problemas de conectividad
Para lograr que más personas ingresen al sistema financiero, la industria debe encontrar una manera de ayudar a que más personas tengan acceso a Internet. El acceso a Internet puede permitir a las personas superar las limitaciones financieras, pero sin él estos mercados se vuelven inalcanzables. Y aunque cada vez más personas cuentan con acceso a Internet, los bancos deben considerar el papel que deben desempeñar para ayudar a aquellos que no tienen acceso a conectarse.
- Dificultades de identificación
Un paso crucial para configurar una cuenta bancaria y acceder a los sistemas financieros es la confirmación de la identidad y KYC. Si bien los documentos de identificación son estándar en los países desarrollados, no siempre se puede decir lo mismo de los mercados emergentes. Sin prueba de identidad, abrir cuentas bancarias se convierte en una tarea difícil, casi imposible. Lo mismo ocurre con el historial crediticio, que se requiere como parte del proceso de aprobación del préstamo. Está surgiendo tecnología que apunta a resolver estos problemas, como casilleros digitales que almacenan documentos de identificación de los ciudadanos y plataformas de préstamos que utilizan algoritmos para determinar la seguridad de un préstamo considerando una variedad de factores diferentes, no solo el historial crediticio. Las instituciones financieras tendrán que encontrar formas innovadoras de realizar KYC e identificar clientes en estos mercados.
- Conocimientos financieros limitados
Proporcionar a estos mercados productos y servicios financieros es sólo una parte del rompecabezas. Los bancos deben educar a los consumidores sobre cómo utilizar e integrar eficazmente los servicios financieros en sus vidas, lo que sólo puede hacerse a través de la educación financiera. Estos mercados necesitan acceso a materiales sencillos de educación financiera que les permitan gestionar sus finanzas correctamente.
Servir a estas poblaciones no bancarizadas tiene muchas ventajas tanto para los consumidores como para los bancos. Sin embargo, los bancos necesitarán superar una serie de desafíos para atender eficazmente a estos mercados y cosechar los beneficios de atenderlos.
Publicación de blog actualizada en agosto de 2020
