Banca como servicio (BaaS)

¿Qué es la banca como servicio?

La banca como servicio (BaaS) es un proceso de extremo a extremo en el que terceros (fintech, no fintech, desarrolladores, etc.) pueden acceder y ejecutar capacidades de servicios financieros sin tener que desarrollarlas orgánicamente.

BaaS involucra a actores tales como instituciones financieras y proveedores de servicios tradicionales, otorgando a terceros, como fintechs, acceso a sistemas centrales, funcionalidades y licencias para que puedan integrar servicios bancarios y de pago digitales en sus propios productos.

Gracias a las interfaces de programación de aplicaciones (API), terceros pueden crear ofertas bancarias sobre la infraestructura regulada de los proveedores con facilidad y eficiencia, ahorrándoles tiempo y dinero y creando nuevas fuentes de ingresos para los actores tradicionales.

¿Cuáles son los factores que impulsan la adopción de BaaS?

BaaS ha surgido como una forma nueva e innovadora para que los bancos y terceros colaboren con el fin de proporcionar a los clientes productos y servicios bancarios exclusivamente digitales y experiencias mejoradas para el cliente.

En los últimos años, BaaS se ha convertido en un pilar en el espacio de los servicios financieros. Siguen surgiendo bancos exclusivamente digitales impulsados por BaaS y han surgido proveedores de servicios BaaS “puros” dedicados, creando un sector bancario completamente nuevo. Pero ¿cuáles son los factores que han provocado esta rápida adopción de BaaS?

• Transformación digital

Los modelos bancarios tradicionales han cambiado radicalmente a medida que los clientes continúan adoptando un enfoque bancario que prioriza los dispositivos móviles y la necesidad de servicios bancarios exclusivamente digitales continúa creciendo.

La escala y los recursos necesarios para transformar a los bancos tradicionales de modo que puedan atender eficazmente a los clientes modernos, exclusivamente digitales, es una tarea enorme que no se puede lograr en solitario. Los bancos tradicionales no pueden ofrecer a los clientes la experiencia digital permanente que esperan sin trabajar con otros actores del sector financiero.

Es con esto en mente que los bancos tradicionales han comenzado a cambiar hacia una forma más abierta de hacer negocios y están adoptando la colaboración con posibles competidores potenciales.

Los bancos tradicionales están optando por colaborar con nuevos actores emergentes para desarrollar nuevas fuentes de ingresos.

• Nuevos actores innovadores

Nunca ha sido fácil para los nuevos actores entrar en el sector de los servicios financieros. Los requisitos regulatorios y los elevados costos de instalación no sólo han disuadido a los nuevos participantes, sino que han frenado la innovación en el sector.

Los proveedores externos han tenido que buscar formas más innovadoras de acceder a la tecnología, la aprobación regulatoria y las bases de clientes que necesitan. Gracias al modelo BaaS, los nuevos participantes han podido acceder a los servicios y sistemas que necesitan en la mitad del tiempo y sin los enormes costos.

• API

Las interfaces de programación de aplicaciones (API) son elementos fundamentales de la banca digital y están redefiniendo las oportunidades en el ámbito de los servicios financieros. Las API han ayudado a los bancos tradicionales y a terceros a hacer realidad su visión de negocio, crear modelos de negocio conectados y ofrecer productos y servicios bancarios innovadores. Sin la aceptación de las API en toda la industria, el BaaS no sería posible. La adopción generalizada de las API ha sido una fuerza impulsora clave en el desarrollo del BaaS.

¿Cuáles son los beneficios de BaaS?

BaaS ha provocado un cambio en la forma en que los bancos y terceros trabajan juntos y tiene enormes ventajas tanto para los actores tradicionales como para aquellos que comienzan en la industria de servicios financieros.

Beneficios para los bancos tradicionales

Nuevas fuentes de ingresos
Los bancos necesitan desenvolverse en mercados más competitivos y encontrar formas de generar ganancias manteniendo bajos los costos. La creación de una plataforma BaaS y permitir que proveedores externos accedan a ella a cambio de una tarifa puede inyectar nuevos ingresos al banco. Los modelos de ingresos incluyen tarifas recurrentes, cargos de instalación o acuerdos de reparto de ingresos.

Relevancia en la era digital
Nuevos actores exclusivamente digitales han ingresado al espacio bancario y, gracias a tarifas más bajas y experiencias mejoradas para los clientes, se están volviendo populares entre los clientes bancarios existentes, lo que reduce la necesidad de mantener una cuenta bancaria en un banco tradicional.

Los bancos tradicionales deberían buscar formas innovadoras de mantener su posición como actores clave en el sector. BaaS es una oportunidad para que los bancos tradicionales sigan siendo relevantes en el sector bancario.

Beneficios para proveedores externos

Mayor velocidad de comercialización
Al acceder a la funcionalidad de un banco, los proveedores externos pueden sortear algunos grandes obstáculos de desarrollo y llegar al mercado mucho más rápido que si decidieran desarrollar su propia funcionalidad desde cero.

Superar las complejidades regulatorias
Uno de los mayores obstáculos para los proveedores externos que desean ofrecer productos de servicios financieros es lidiar con una regulación y un cumplimiento normativo complejos. Al asociarse con los bancos, pueden sortear este problema aprovechando el acuerdo de licencia de los bancos.

¿Cómo ha cambiado BaaS la industria bancaria?

• Aumento de la competencia

El aaS ha eliminado múltiples barreras de entrada para nuevos actores en el espacio de los servicios financieros al proporcionar una forma sencilla y asequible de construir una infraestructura bancaria. Gracias a esto, las fintechs y los bancos retadores han comenzado a abrirse camino entre los clientes de los bancos tradicionales.

La competencia no sólo proviene del sector de los servicios financieros, sino que también están lanzando nuevos productos y servicios financieros empresas que no son empresas de tecnología financiera ni bancos rivales. La gama de empresas que ofrecen productos y servicios financieros se ha ampliado a las empresas de telecomunicaciones, las compañías de Internet y las aseguradoras. BaaS ha hecho posible que empresas de otros sectores ofrezcan estos productos y servicios a sus bases de clientes existentes.

• Experiencias de cliente mejoradas

El aumento de la competencia ha generado una mayor innovación en el sector bancario, lo que a su vez ha mejorado las experiencias digitales de los clientes. Los clientes tienen más opciones que nunca en lo que respecta a los productos y servicios financieros que utilizan.

Banca como servicio y banca abierta

Open Banking y BaaS son términos que suelen utilizarse indistintamente. Esta confusión suele surgir porque ambos utilizan API para conectarse con terceros. Sin embargo, son dos conceptos separados que presentan diferentes oportunidades y desafíos para los bancos y otros actores.

Datos vs. Funcionalidad

Open Banking, una forma segura para que los bancos compartan información financiera, como datos de cuentas y tarjetas, con proveedores externos, se ha implementado a nivel mundial para revolucionar la forma en que los consumidores administran sus finanzas. Gracias a este acceso a los datos a través de API, los proveedores externos pueden ofrecer experiencias mejoradas y altamente personalizadas a los clientes, quienes reciben una visión más detallada de su situación financiera.

BaaS es similar a Open Banking en el sentido de que otorga acceso a terceros a través de API abiertas. Sin embargo, en lugar de otorgar acceso a los datos de los clientes bancarios existentes, BaaS ofrece acceso a la funcionalidad bancaria.

Por ejemplo, Open Banking permite a terceros proporcionar a los clientes todos sus datos bancarios y verlos de formas nuevas e interesantes; mientras que BaaS le da a un proveedor, como una empresa de tecnología financiera, la capacidad de construir su propia experiencia diferenciada para sus clientes, bajo su propia marca, respaldada por la infraestructura y la experiencia existentes del banco.

¿Cuál es el futuro de BaaS?

La banca como servicio se ha convertido en un poderoso vehículo para la innovación a medida que empresas de todos los sectores industriales, más allá de la banca digital y las finanzas personales, están comenzando a ofrecer productos y servicios financieros.

• Banca de plataforma

Los modelos de negocio basados en plataformas se han afianzado en la economía digital y el concepto está empezando a surgir en el sector bancario. Una plataforma bancaria establece estándares para que desarrolladores externos creen productos y servicios en nombre de los clientes bancarios, al tiempo que permite a los bancos ofrecer una experiencia bancaria unificada. En este modelo, los bancos seguirían siendo los propietarios de la experiencia de principio a fin, pero permitirían a terceros ofrecer sus productos y servicios dentro de su mercado.

BaaS ha resaltado las oportunidades potenciales de colaboración entre los bancos tradicionales y terceros actores y ha allanado el camino para que surgiera la banca de plataforma.

• Todas las marcas pueden ser bancos

BaaS ha hecho que sea sencillo y eficiente para las empresas no financieras integrar servicios financieros en su experiencia de cliente. Al ofrecer una forma sencilla para que otras empresas lancen productos y servicios financieros, BaaS ha hecho posible que cualquier empresa se convierta en un "banco".

Algunas grandes marcas como Google, Amazon y Uber han comenzado a incursionar en el sector financiero utilizando un modelo BaaS. Se espera que esto continúe a medida que más empresas busquen agregar una oferta de servicios financieros a su cartera.