Elevando la experiencia digital de la banca islámica

Los consumidores de instituciones financieras tanto tradicionales como islámicas quieren acceso directo e inmediato a sus finanzas sin tener que visitar una sucursal física. Las billeteras móviles y las aplicaciones de banca digital son el modo preferido para solicitar productos financieros y realizar transacciones financieras para los usuarios de todo el mundo hoy en día.

Con la banca digital y la tecnología de personalización basada en datos, los bancos islámicos están capacitados para impulsar la conversación y satisfacer las expectativas de sus usuarios de productos y herramientas financieros modernos que cumplan con la Shariah y estén diseñados para mejorar sus finanzas de manera diferenciada y a escala.

¿Qué es la banca islámica?

La banca islámica (también conocida como finanzas islámicas) es un sistema de gestión financiera creado de conformidad con la Shariah (ley islámica). Los bancos tradicionales funcionan bajo la premisa de pedir prestado para prestar; El dinero se pide prestado a los usuarios en forma de depósitos y luego se presta a otros usuarios, generando así intereses. Por el contrario, la Shariah prohíbe ciertos elementos de las finanzas tradicionales como interés (riba'), riesgo/incertidumbre (Gharar) y especulación (Maisir), lo que lo pone en conflicto directo con los principios fundamentales de la banca tradicional.

De acuerdo con la Shariah, los bancos y productos financieros islámicos se basan en contratos y principios rectores específicos. Estos principios permiten actividades económicas sin ir en contra de los principios clave de la Shariah, como podrían hacerlo algunos bancos o productos tradicionales. Las finanzas islámicas prohíben explícitamente el cobro o el pago, así como las transacciones que permitan la especulación monetaria o la ambigüedad.

El desafío que enfrentan los bancos islámicos es la capacidad de satisfacer las necesidades financieras de los usuarios mientras se mantienen dentro de los parámetros de la Sharia. Hoy en día, la mayoría de los bancos se suscriben a un sistema de gestión financiera que navega con éxito por las necesidades de los usuarios y los requisitos de la ley, mediante el establecimiento de contratos que cumplen con la Shariah para una variedad de transacciones que se realizan comúnmente.

Los contratos que cumplen con la Sharia y que se derivan del marco en el que se basa la banca islámica no pueden implicar el pago o la recepción de intereses, no deben generar deuda y, lo más importante, deben permitir una asociación equitativa y un riesgo y responsabilidad compartidos entre todas las partes involucradas. Para facilitar la comprensión, clasificaremos los contratos en tres categorías: Contratos de Venta, Contratos de asociación y Contratos de Seguridad.

Contratos de Venta permitir el intercambio de bienes por otros bienes, el intercambio de bienes por capital o el intercambio de capital por capital. En esta categoría, hay cuatro contratos comunes:

• Costo más (Murabaha): un contrato en el que la institución financiera vende bienes a un comprador por un costo fijo más una ganancia, que ambas partes acuerdan de antemano. Luego, el comprador realiza un pago diferido o una suma global.
• Tawarruq: un contrato en el que un comprador compra un producto a un vendedor a crédito sobre una base de costo más beneficio (Murabaha). Muchos bancos islámicos utilizan este contrato para la gestión de liquidez y como modo de financiación, en particular para tarjetas de crédito y necesidades financieras personales.
• Salam: un contrato en el que el pago total de los bienes se paga por adelantado, pero la entrega de dichos bienes se realiza en el futuro en una fecha mutuamente acordada.
• Certificado de confianza (Sukuk): un contrato que representa acciones totales e indivisas de propiedad de activos tangibles o inversiones. Los inversores no poseen una obligación de deuda del emisor, sino una parte del activo vinculado a la inversión. Mientras que los inversores en bonos reciben pagos periódicos de intereses, los inversores en sukuk reciben beneficios generados por los activos vinculados a su inversión.

Contratos de asociación permitir que dos (o más) partes ganen dinero compartiendo el riesgo y las ganancias. En esta categoría, hay tres contratos comunes:

• Participación en pérdidas y ganancias (Mudarabah): un contrato entre dos partes en el que una suministra el capital (rab ul maal) y la otra invierte en la empresa comercial (mudarib). Cualquier beneficio obtenido de la inversión se compartirá en función de una proporción acordada de antemano.
• Empresa conjunta (Musharakah): un contrato que establece una entidad comercial basada en capital y trabajo, con ganancias y pérdidas compartidas por igual o en base a una proporción que ambas partes acuerdan de antemano.
• Garantía mutua (Takaful): un contrato basado en principios de garantía mutua y cooperación, lo que resulta en responsabilidad compartida, solidaridad e indemnización conjunta. Takaful proporciona protección en caso de cambios imprevistos en las circunstancias y también se conoce ampliamente como "seguro islámico".

Contratos de Seguridad se utilizan para permitir que empresas e individuos retengan y administren su patrimonio y, en algunos casos, su deuda. En esta categoría, existen varios contratos comunes:

• Arrendamiento (Ijarah): un contrato en el que una parte transfiere el derecho a utilizar un artículo de su propiedad a otra parte durante un período de tiempo específico a cambio de un pago mutuamente acordado. Si bien a menudo se hace referencia a Ijarah como “arrendamiento islámico”, esta definición es engañosa ya que también puede usarse en otras circunstancias, como el empleo.
• Garantía (Rahn): contrato en el que se ofrece la posesión como garantía de una deuda, y en el caso de que el deudor no pueda devolver el dinero adeudado, se le quitará la deuda.
• Custodia (Wadiah): contrato en el que se entrega a otro la posesión de bienes o propiedades para su custodia, con la garantía de la devolución total de los bienes depositados. En la banca islámica, las cuentas de depósito y de ahorro se basan en este contrato.
• Traslado (Hawala): contrato en el que se produce una transferencia de responsabilidad financiera de un deudor a otro, liberando al deudor inicial de cualquier obligación de deuda. En la banca islámica, este es el método utilizado para la transferencia de fondos entre dos usuarios, ya que se realiza sin que se mueva dinero físico.
• Responsabilidad (Kafala): un contrato en el que un tercero acepta una obligación existente y asume la responsabilidad de cumplir con la responsabilidad de otra persona. Se utiliza principalmente para mitigar riesgos y el tercero se conoce como garante.

La tecnología como facilitadora de la inclusión financiera

La digitalización y la adaptación a las demandas que los consumidores de hoy tienen en muchas regiones permitió a los bancos islámicos responder a los requisitos y necesidades inmediatos de los clientes, mejorar los niveles de retención y reducir el costo general de atenderlos a largo plazo, permitiendo así un crecimiento sostenible.

La tecnología aplicada a los servicios financieros digitales también permite una banca más inclusiva. Si bien la inclusión financiera va en aumento, una investigación realizada por la plataforma de banca digital Algbra, con sede en el Reino Unido, encontró que 800 millones de los 1.700 millones de adultos no bancarizados en todo el mundo son musulmanes. La digitalización, junto con Internet de bajo costo y teléfonos móviles disponibles en el mercado hoy en día, permite a los bancos islámicos atender a un segmento más amplio de la población musulmana global, especialmente aquellos en áreas remotas, y ofrecer soluciones digitales innovadoras y fluidas al mundo musulmán de manera fácil y consistente. .

El panorama financiero islámico mundial está valorado actualmente en $2,2 billones y se espera que continúe creciendo de 10% a 12% durante el próximo año. A ello contribuye la rápida digitalización de los servicios financieros, especialmente durante la pandemia de Covid-19. Las instituciones financieras islámicas deberían aprovechar esta ola y adoptar los canales digitales, ya que no solo brindarán la oportunidad de llegar a nuevos clientes, sino que también les permitirán operar a la par con otras empresas de tecnología financiera tradicionales y basadas en plataformas a nivel mundial.

Bienestar financiero para los clientes de la banca islámica

El bienestar financiero se está convirtiendo en un tema cada vez más importante tanto para los usuarios como para las instituciones financieras, ya que ahora entendemos cómo desempeña un papel clave en el mantenimiento de un bienestar físico, emocional y general positivo.

Los bancos islámicos pueden ayudar a los consumidores a adoptar mejores hábitos financieros personalizando sus servicios digitales y presentando a sus usuarios información valiosa sobre sus finanzas. Esto permitirá a los usuarios recibir un flujo constante de información contextual sobre las transacciones que se llevan a cabo y les permitirá desarrollar una comprensión más profunda del estado de sus asuntos financieros. A su vez, también reducirá la incertidumbre (Gharar), a medida que los clientes tengan más confianza en cuánto dinero tienen y cuánto pueden gastar o deberán ahorrar.

Estas recomendaciones y empujones personalizados ayudan gradualmente a los consumidores a conocer sus finanzas en profundidad y les presentan conocimientos útiles o medidas prácticas que pueden tomar para lograr el bienestar financiero sin dejar de cumplir con la Sharia.

Objetivos de ahorro del Hajj

Realizar el Hajj, la peregrinación islámica a La Meca, al menos una vez en la vida es una obligación para cualquier musulmán, y el quinto de los cinco pilares fundamentales del Islam. De Singapur a Bangladesh y Nigeria Entre otros países, hay bancos que ofrecen planes de ahorro para el Hajj creados específicamente para ayudar a los usuarios a ahorrar, con una fecha de finalización en mente para realizar su Hajj. Estos planes de ahorro suelen ser cuentas de ahorro Mudarabah (participación en pérdidas y ganancias) a las que los usuarios acreditan un pago a plazos mensual hasta que alcanzan su objetivo.

Los bancos islámicos pueden mejorar este servicio proporcionando, en primer lugar, una experiencia digital a los usuarios en su aplicación bancaria que les permita gestionar su objetivo de ahorro para el Hajj. Además, una excelente manera de garantizar que los consumidores sigan el camino hacia el logro de su objetivo es mostrar el progreso hacia su objetivo con indicadores visuales para mantenerlos motivados y en marcha. Para los usuarios que puedan ser olvidadizos, se les enviará un empujón o una notificación como recordatorio para acreditar la cantidad necesaria en su objetivo de ahorro de Hajj, ya sea al comienzo del mes cuando reciban el pago, e incluso a mediados de mes si no lo han hecho. útil. De esta manera, los bancos pueden formar una relación más profunda y personal con los usuarios ayudándolos a lograr sus aspiraciones de realizar su peregrinación.

Planificador y calculadora de Zakat

zakat (dar limosna) es el tercero de los cinco pilares del Islam y es otra faceta fundamental de la fe. Es una forma de caridad obligatoria para los musulmanes y se considera una forma de culto. Todo individuo en su sano juicio que posea riqueza por encima de cierto umbral (Nisab) deberían donar una cierta proporción de su riqueza a los menos afortunados.

Los musulmanes a menudo se encuentran adivinando cuánto Zakat deben pagar. Esto es especialmente un problema para los usuarios que tienen que administrar múltiples cuentas bancarias y activos. Incorporar una calculadora de Zakat en la aplicación digital de los bancos puede ser una herramienta realmente beneficiosa para los usuarios de una institución financiera islámica. En el caso de usuarios que tienen varias cuentas bancarias en varias instituciones financieras, el Open Banking y la información agregada de la cuenta serán muy útiles para ayudar a obtener una visión general completa de cuánto Zakat se debe pagar.

Una calculadora de Zakat puede analizar datos transaccionales y tener en cuenta la fluctuación y el flujo de fondos en sus cuentas dentro del año financiero. Luego, a los usuarios se les puede presentar una cantidad exacta de cuánto Zakat deben pagar en tiempo real en función del Nisab actual, en función de los activos y fondos que tienen.

Además, para los usuarios que tienen Sukuk u otros activos relacionados por los que necesitan pagar el Zakat, pero es posible que no tengan muchos fondos prescindibles en sus cuentas bancarias, brindarles recordatorios oportunos sobre sus próximas contribuciones de Zakat será útil para garantizar que puedan planificar con anticipación o reservar algo de dinero. fondos para cuando venza.

Conclusión

El sector financiero islámico se está expandiendo rápidamente y ciertamente se espera que siga creciendo a medida que la economía mundial se recupera de la pandemia. Con esta aceleración, las instituciones financieras islámicas deben ser proactivas y seguir innovando, ya que la expansión continua de la industria también depende de mantenerse al día con las necesidades y demandas actuales de los consumidores.

El desarrollo de servicios bancarios digitales sólidos debería ser una prioridad para los bancos islámicos para garantizar un crecimiento continuo. Estas plataformas digitales también permiten a los bancos recopilar información, anticipar las necesidades de sus clientes y comprender qué tipo de herramientas y productos mejorados digitalmente que cumplen con la Sharia necesitan los usuarios para sus necesidades bancarias islámicas actuales y futuras.

¿Cómo puede ayudar Moneythor?

Moneythor ofrece un motor de orquestación ubicado entre los sistemas de registro de las instituciones financieras y sus canales digitales para impulsar experiencias atractivas y personalizadas para los usuarios finales.

Con la solución Moneythor, los bancos islámicos pueden mejorar sus servicios con información personalizada, recomendaciones prácticas y empujones contextuales para mejorar la experiencia digital ofrecida a los clientes de sus productos y servicios que cumplen con la Shariah.

En el despliegue de sus servicios de banca digital, la solución Moneythor puede ayudar a:

• Reduzca Gharar (incertidumbre) para ayudar a los clientes en su viaje de bienestar financiero y, al mismo tiempo, educarlos con consejos de educación financiera.
• Comprenda sus objetivos de ahorro específicos y asegúrese de que los clientes se mantengan al día con sus objetivos que afectan sus finanzas, como el Hajj.
• Ofrezca a los clientes una visión general de sus finanzas en todos sus activos y pasivos para realizar un seguimiento de cuánto Zakat se debe pagar durante el año, aprovechando opcionalmente la Banca Abierta para hacerlo.
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