Malgré Open Banking étant disponible sur le marché depuis un certain temps déjà, les consommateurs ne savent toujours pas comment il est appliqué et comment il leur permet de posséder pleinement et de partager en toute sécurité leurs données financières. S'ajouter à la liste toujours croissante de terminologie financière est Finance ouverte, qui est parfois utilisé de manière interchangeable avec Open Banking bien que ce ne soit pas la même chose. Dévoilons le véritable sens de l'Open Finance et comprenons la relation qu'elle entretient avec l'Open Banking.
Comment tout a commencé ?
L'Open Banking a établi le cadre qui permet aux utilisateurs de partager leurs données bancaires et leur capacité à effectuer des transactions entre banques, sociétés de technologie financière et fournisseurs tiers via des interfaces de programmation d'applications (API). Suite à l'adoption d'une directive révisée sur les services de paiement (PSD2) en 2015 par le Conseil de l'Union européenne, un des premiers exemples de mise en œuvre d'un système bancaire ouvert remonte au Royaume-Uni en 2016, lorsque l'Autorité de la concurrence et des marchés (CMA) a fixé les exigences imposées à neuf des plus grandes banques du Royaume-Uni pour permettre aux sociétés de technologie financière accréditées d'accéder aux données des consommateurs, à la suite d'une enquête qui a conclu que les banques plus grandes et mieux établies n'en faisaient pas assez pour les consommateurs.
Grâce à l'Open Banking et à l'utilisation d'API, les fournisseurs tiers peuvent développer des applications et des services qui ajoutent de la valeur aux consommateurs, que ce soit en créant une expérience utilisateur plus cohérente, en fournissant aux utilisateurs des informations personnalisées basées sur des données ou même en rendant les paiements plus transparents. L’Open Banking a contribué à l’intensification de la croissance, de l’innovation et de la concurrence au sein du secteur financier, et depuis lors, de nombreux pays à travers le monde ont trouvé des moyens d’adopter les pratiques réglementaires de l’Open Banking pour offrir aux utilisateurs une expérience financière améliorée.
Qu’est-ce que l’Open Finance et en quoi est-ce différent ?
L’Open Finance est la prochaine étape appropriée dans l’évolution de l’Open Banking. Il s’agit essentiellement d’un cadre de partage de données qui permet aux consommateurs d’autoriser un plus grand nombre d’institutions à partager leurs données personnelles créées par leurs services financiers avec des tiers, permettant ainsi un meilleur accès aux services financiers dans un marché concurrentiel et ouvert. L'Open Finance étend la portée de l'Open Banking en incluant davantage de sources de données que les consommateurs peuvent exploiter et diffuser pour permettre aux organisations de créer de nouveaux services et offres financiers liés aux données extraites des actifs et des passifs des utilisateurs, en les adaptant spécifiquement à leur situation financière actuelle. et les exigences.
Open Finance va au-delà de la portée des données financières disponibles dans les institutions avec lesquelles les utilisateurs effectuent des transactions bancaires ou investissent. Il comprend des données provenant de sources telles que les polices d'assurance, les factures de services publics et de téléphone, les taxes et d'autres prestataires de services tels que les fonds de pension, couvrant l'intégralité de l'empreinte financière des consommateurs. L'exploitation de ces points de données permet aux banques de mieux comprendre les utilisateurs, leur permettant ainsi de créer de nouveaux produits financiers adaptés à leurs besoins spécifiques. La principale différence entre l'Open Banking et l'Open Finance dans leur état actuel est que contrairement à l'Open Banking, l'Open Finance ne dispose pas actuellement d'un cadre réglementaire juridique comme la PSD2, bien que des initiatives comme celle de l'Australie Droit des données du consommateur (CDR) la réglementation vise à couvrir ce champ d’application plus large, et le Royaume-Uni La Financial Conduct Authority (FCA) a ouvert une enquête dans les exigences réglementaires pour l’Open Finance.
Comment l’Open Finance profite-t-elle aux consommateurs ?
Dans le cadre de l’Open Finance, toutes les données financières créées au nom des consommateurs par les institutions qu’ils utilisent seront détenues et contrôlées par les consommateurs et par personne d’autre. Lorsque les données sont ensuite réutilisées par tout autre prestataire de services, cela se fait avec le consentement éclairé du consommateur et de manière éthique et sécurisée.
Les institutions financières, les portefeuilles d’investissement, les autorités fiscales, les assureurs et autres émetteurs de factures deviendraient des fournisseurs de données pour les clients. Les fournisseurs tiers tels que les sociétés de technologie financière ou les opérateurs historiques eux-mêmes accéderont alors aux données des clients et proposeront les produits personnalisés les mieux adaptés aux besoins des consommateurs. Cela aidera non seulement les utilisateurs en leur donnant un accès plus facile à un aperçu global de leurs finances et en les aidant dans leur parcours de bien-être financier, mais aidera également les institutions financières et les prestataires de services à créer de meilleurs produits et services, à devenir plus efficaces et à établir de meilleures relations avec utilisateurs à long terme.
L’Open Banking tel que nous le connaissons a amorcé une transformation des services financiers en encourageant la croissance et la collaboration dans un secteur traditionnellement fermé et cloisonné. L’accès à l’information conduit tous à des décisions financières plus saines.
À l'échelle mondiale, environ 1,7 milliard de personnes ne sont actuellement pas bancarisées. Pour les consommateurs qui n’ont pas accès aux comptes bancaires traditionnels et aux services financiers tels que les prêts et les cartes de crédit, l’Open Finance devrait démocratiser l’accès à ces services. Un échange ouvert de données permettra aux institutions financières, qu'elles soient nouvelles ou anciennes, de mieux comprendre la situation financière des utilisateurs non bancarisés, et peut-être même de les soutenir en leur fournissant des conseils de gestion financière basés sur leurs dépenses et leurs habitudes de consommation.
Conclusion
L'évolution de l'Open Banking vers l'Open Finance vise à rendre les services financiers et la banque numérique plus transparents, tout en permettant aux utilisateurs de choisir qui a accès à leurs données, rendant les services financiers plus inclusifs, compétitifs et accessibles à long terme. Afin d’accélérer les niveaux d’adoption de l’Open Finance, la transformation constante des infrastructures bancaires numériques est nécessaire. L'Open Finance permettra également aux entreprises d'accéder à des données plus pertinentes et de fournir des solutions fintech évolutives adaptées aux besoins des générations futures.
