En Europe, de nouvelles banques se sont implantées ces dernières années, utilisant une licence bancaire fintech européenne pour perturber le marché et apporter des services bancaires centrés sur le client dans la région. Avec l'introduction de licences bancaires numériques à Hong Kong et les projets d'octroi de licences similaires à Singapour et à Taiwan, le même niveau de perturbation est attendu en Asie.
L’avenir des banques sans espèces et sans agences devient une réalité, mais toutes les banques numériques ne se valent pas et n’offrent pas les mêmes produits et services. Avec l’émergence de tant de nouvelles banques et de nouveaux prestataires de services financiers, il peut être difficile de faire la distinction entre les différentes catégories de banques modernes.
Une option permettant de catégoriser les banques modernes est selon le type de licence bancaire dont elles disposent.
Il existe quatre principaux types de licences bancaires numériques, à savoir :
- Licence bancaire traditionnelle
- Licence Fintech/Banque numérique/Virtuelle
- Licence bancaire étendue
- Licence de monnaie électronique
- Licence bancaire traditionnelle
Comme leur nom l'indique, les banques disposant de ce type de licence suivent une formule traditionnelle pour proposer des produits et services financiers, à savoir une présence physique, des succursales étendues et des opérations à grande échelle. De nombreuses banques traditionnelles cherchent des moyens de réduire le nombre de leurs succursales pour réduire les coûts et se concentrent sur la numérisation de leurs systèmes afin de suivre le rythme des nouveaux acteurs du secteur.
Grâce à Services bancaires en tant que service et l'infrastructure API émergente, les nouveaux acteurs financiers peuvent s'appuyer sur les licences des banques en place, ce qui simplifie grandement le lancement de produits et services financiers.
- Licence Fintech/Banque numérique/Virtuelle
Cette licence porte de nombreux noms et a été lancée par des organismes financiers du monde entier. En Europe, la licence fintech existe depuis des années, à Hong Kong, de nouveaux acteurs se lancent grâce aux licences bancaires virtuelles et à Singapour, les candidatures sont examinées pour savoir qui se verra accorder une licence bancaire numérique. Grâce à ces licences, de nouvelles banques exclusivement numériques émergent, qui offrent les mêmes produits et services qu'une banque traditionnelle, mais sans succursales et avec une attention particulière portée à l'expérience client en ligne. Les banques concurrentes telles que Monzo, Starling et N26 sont en mesure de fournir à leurs clients des comptes de dépôt, des prêts et des services de paiement via des canaux exclusivement numériques et sans succursales physiques.
- Licence bancaire étendue
Les fournisseurs utilisant cette licence sont des banques exclusivement numériques qui exploitent la licence d'une banque mère pour offrir une large gamme de produits financiers et cibler un groupe distinct de clients.
Les banques numériques se distinguent de leur banque mère par une marque et une offre de services uniques et souvent par des bureaux et des équipes de direction distincts. En voici quelques exemples : Max par Crédit Mutuel Arkea, Up by Bendigo and Adelaide Bank ou le désormais disparu Finn de JP Morgan Chase, qui a été créé pour cibler le marché des millennials.
- Licence de monnaie électronique
Les établissements de monnaie électronique (EME) ou les prestataires de services de paiement (PSP) ne disposent pas de licences bancaires complètes et sont limités dans la gamme de paiements et de services bancaires qu'ils peuvent proposer aux clients. En général, ils proposent des services de paiement tels que le transfert d'argent et le change de devises. TransferWise et InstaReM utilisent tous deux des licences de monnaie électronique pour proposer des services de paiement.
Google, Facebook, Amazon et Apple sont d’autres exemples d’entreprises ayant acquis des licences de monnaie électronique. Bien que chacune de ces grandes entreprises technologiques ait lancé divers produits de paiement, nous n’en avons encore vu aucune d’entre elles faire le saut complet vers les services financiers. Il reste à voir exactement ce que ces géants prévoient de faire avec leurs licences de monnaie électronique.
Les nouvelles licences bancaires ont rendu les marchés plus compétitifs, ont permis aux personnes non bancarisées d’accéder à des produits et services financiers et ont facilité la gestion financière des clients. Le secteur bancaire continuera de s’améliorer à mesure que de plus en plus de pays mettront en place des options de licences similaires.
Article de blog mis à jour en juillet 2020
