Banque numérique 101

La banque numérique implique la numérisation des services bancaires traditionnels tels que les comptes courants, les cartes de crédit, les prêts, la gestion de patrimoine, etc. en utilisant des canaux en ligne pour les fournir aux clients. Même si les services bancaires traditionnels en agence existent encore aujourd’hui, le passage au numérique a été capital. Les banques traditionnelles de la vieille école et les nouveaux entrants modernes et axés sur la technologie ont transformé les produits et services bancaires de base afin qu'ils s'adaptent à la nouvelle ère numérique, les rendant plus accessibles, plus faciles à comprendre et plus rapides à gérer.

Cette transformation des services bancaires, passant de services en agence et par téléphone à des banques entièrement numériques entièrement fonctionnelles, a été rendue possible grâce à Internet et à l'augmentation mondiale de l'utilisation des téléphones intelligents. Les préférences des clients pour les services en ligne ont été un facteur déterminant de l’émergence de la banque numérique.

Cette transformation a été stimulée par l’émergence d’une toute nouvelle industrie ; fintech, qui signifie technologie financière et englobe toute entreprise qui utilise la technologie pour créer des produits et services financiers. Certaines des entreprises les plus rentables et innovantes au monde entrent dans cette catégorie d’industries et sans elle, les progrès réalisés dans le secteur bancaire et dans le secteur des services financiers au sens large n’auraient pas été possibles.
 

 

1. Banque numérique et banque en ligne

Même si les deux peuvent sembler interchangeables, il existe des différences distinctes entre les services bancaires numériques et les services bancaires en ligne.

Les services bancaires en ligne impliquent la disponibilité d'un sous-ensemble de données et de capacités transactionnelles résidant dans les systèmes bancaires de base afin qu'elles soient accessibles aux clients en ligne, généralement sur le Web, et incluent des fonctionnalités telles que la gestion des comptes et l'accès aux relevés. Contrairement à la banque en ligne, la banque numérique vise à transformer l’ensemble du parcours client afin que toutes les activités bancaires puissent être effectuées en ligne en libre-service et supprime le besoin de se rendre en agence physique.

Des parcours clients entièrement numériques sont devenues monnaie courante, tant les banques historiques que les nouvelles banques adoptent les services bancaires uniquement numériques, une décision qui a été soutenue par d'importants investissements dans la technologie et de nouvelles réglementations et qui a conduit à des fermetures de succursales et à une diminution de l'utilisation des espèces.

 

2. Évolution de la banque numérique

Depuis la fondation de la première banque au monde, Monte dei Paschi di Siena en Italie en 1472, on peut affirmer que beaucoup de choses ont changé et que le secteur bancaire tel que nous le connaissons a considérablement évolué. Les innovations technologiques telles que la carte de débit, les services bancaires par téléphone et les relevés en ligne font partie des innovations qui ont animé le secteur bancaire tout au long des années 90 et au début des années 2000. Mais c’est avec le lancement de l’iPhone en 2007 que l’idée des services bancaires numériques est devenue une réalité potentielle. Comme dans de nombreux autres secteurs, l'augmentation de l'utilisation des smartphones a contraint le secteur bancaire à repenser la façon dont il sert ses clients et une toute nouvelle ère bancaire a émergé où les clients peuvent gérer chaque élément de leurs finances en appuyant simplement sur un bouton et dans leur poche arrière. .

Si l’iPhone et d’autres smartphones ont rendu les services bancaires accessibles, un certain nombre d’autres technologies ont fait progresser la transformation du secteur bancaire.

 

 

• IA

L'intelligence artificielle est un domaine de l'informatique qui vise à créer des machines intelligentes capables de fonctionner et d'agir comme des humains. Les machines alimentées par l’IA ont des caractéristiques qui leur permettent de résoudre des problèmes, d’apprendre, de percevoir et de raisonner.

Dans le secteur bancaire, l'IA transforme l'expérience client et rend les interactions avec les canaux numériques des banques simples, efficaces et intelligentes. L’IA peut être utilisée pour améliorer la détection des fraudes, rationaliser les processus internes et fournir des informations personnalisées.

• Traitement du langage naturel

Couplé à l’IA, le traitement du langage naturel peut être utilisé pour créer chatbots conversationnels aider les banques à automatiser leurs processus et à fournir un service client intelligent en temps réel.

La PNL et l'IA sous la forme d'un chatbot réduisent les coûts et le temps associés au service aux clients bancaires et prennent en charge la fourniture de recommandations et de contenus personnalisés et contextuels.

• Données et personnalisation

Les données sont devenues la clé pour créer des expériences client riches. Sans accès aux données et sans possibilité de les gérer, il est impossible de proposer des expériences client personnalisées en ligne.

Les progrès technologiques tels que l’apprentissage automatique ont donné aux banques la possibilité d’analyser et de catégoriser de manière exponentielle plus de données sur leurs clients que jamais auparavant. Les données et la personnalisation deviendront le nouveau champ de bataille pour les opérateurs historiques et les challengers, les clients choisissant leur banque en fonction du niveau de personnalisation et de l'assistance qu'ils reçoivent via les canaux numériques de la banque. Les données sont devenues un élément stratégique clé pour les banques et sont devenues un avantage concurrentiel pour celles qui ont déjà investi dans la personnalisation.

• Cloud computing

Le cloud computing, souvent appelé « le cloud », est la fourniture de services informatiques, de bases de données, de réseaux, de logiciels, d'analyses et de renseignements sur Internet. À la base, il remplace le stockage matériel pour les données et les applications, mais lorsqu'il est utilisé à son plein potentiel, il peut devenir un catalyseur de la transformation numérique et changer la donne dans le fonctionnement des banques.

Dans le secteur bancaire, le cloud est le système de serveur de référence pour les banques concurrentes et a contribué positivement à leur rapidité de mise sur le marché, à l'amélioration de l'expérience client, à la réduction des coûts, à une sécurité renforcée et à une meilleure collaboration.

• Biométrie

La biométrie, qui est une méthode automatisée de confirmation de l'identité d'un client par ses caractéristiques et traits biologiques, aide les banques à proposer des services bancaires simples, en une seule touche, en toute sécurité et avec un risque de fraude réduit.

Les empreintes digitales, la reconnaissance faciale et vocale deviennent les nouvelles méthodes permettant de déverrouiller des comptes bancaires, d'intégrer de nouveaux clients, d'approuver des transactions et d'accéder à des informations personnelles.

• Apis

Les interfaces de programmation d'applications ou API sont un groupe d'outils ou de protocoles utilisés pour créer et partager des produits et services bancaires. Ils permettent à des tiers de se connecter à une banque ou à un prestataire de services financiers et d'accéder à ses outils, services et actifs communs, tels que des informations financières, des comptes clients et des catalogues de produits.

Les API ont rendu l’innovation dans le domaine bancaire numérique simple, pratique et rentable et ont encouragé les partenariats entre les banques et les fintechs. Les API ont un effet transformateur sur le secteur bancaire et cela devrait se poursuivre à l’avenir.

Si la technologie a fourni les outils nécessaires à la banque numérique, la réglementation gouvernementale aux niveaux national et international a été un moteur de son adoption généralisée.

 

 

• Open Banking

Au cours des dernières années, le concept d’Open Banking est devenu l’une des clés de l’innovation pour les institutions financières traditionnelles. En permettant aux fournisseurs tiers (TPP) d'accéder aux données des comptes clients des banques, les banques et les fintechs peuvent créer des services améliorés pour les clients et accélérer l'innovation dans un secteur qui a eu du mal à se numériser au même rythme que d'autres secteurs.

Qu’est-ce que l’Open Banking ?
L'Open Banking est le partage sécurisé de données et de services financiers bancaires avec des tiers via des API ouvertes permettant à ces entreprises de développer des produits financiers.

Introduit pour la première fois au Royaume-Uni et en Europe, Les initiatives et la réglementation de l’Open Banking ont pris leur essor partout dans le monde. Des pays comme l’Australie, Hong Kong et le Mexique ont tous introduit des variantes de réglementation qui favorisent l’adoption d’API pour partager des données bancaires entre banques et non-banques. L’Open Banking vise à accroître la concurrence et à réduire certaines des barrières à l’entrée qui empêchaient les nouveaux arrivants d’entrer sur le marché. Il vise également à simplifier les opérations bancaires pour les consommateurs en leur fournissant des outils et des informations qui leur permettent de gérer leurs finances plus efficacement.

L'accès sécurisé aux données permet à des tiers de fournir à leurs clients des expériences bancaires numériques personnalisées et adaptées, ce qui confère un avantage concurrentiel aux nouveaux arrivants dans un secteur réputé pour ses barrières à l'entrée élevées.

• Licences bancaires numériques

En Europe, de nouvelles banques se sont établies ces dernières années, utilisant une licence bancaire fintech européenne pour perturber le marché et apporter des services bancaires centrés sur le client dans la région.

L’essor des nouvelles banques numériques observé en Europe et au Royaume-Uni devrait être reproduit en Asie du Sud-Est avec le lancement de licences bancaires numériques. Des programmes de licences bancaires numériques ont été lancés à Hong Kong, à Singapour, en Malaisie et aux Philippines. Alors que les projets en sont à différents stades – Hong Kong voyant le lancement de banques numériques bêta et la Malaisie encore au stade de l'acceptation des candidatures – le volume élevé de candidats demandant des licences dans tous les pays montre les opportunités de croissance potentielles pour les banques du Sud-Est. Asie.

L’octroi de licences bancaires numériques est considéré comme un moyen d’introduire sur le marché de nouvelles banques exclusivement numériques pour faire face de front à des problèmes tels que les niveaux élevés de populations sous-bancarisées et non bancarisées dans la région. Ces programmes de licence accordent des licences aux candidats qui peuvent le mieux soutenir les communautés locales avec des services bancaires numériques qui améliorent leur vie.

Les licences accordées sont généralement des licences bancaires complètes, certaines autorisant les PME et les banques numériques commerciales, d'autres permettant aux bénéficiaires de créer des banques de détail, et un certain nombre couvrant à la fois les PME et les banques de détail.

 

 

La combinaison de nouvelles innovations technologiques et de législations gouvernementales favorables a ouvert le secteur bancaire à une vague de perturbations. L’utilisation des nouvelles technologies a eu des implications à la fois pour les opérateurs historiques, les fintechs et les autres acteurs du marché et a conduit à une baisse des coûts des prêts, des systèmes de paiement, des conseils financiers et des assurances, ainsi qu’à de meilleurs produits et services pour les consommateurs. Une réglementation telle que l’Open Banking a modifié la façon dont les opérateurs historiques et les acteurs de la fintech interagissent et les licences bancaires numériques ont permis l’émergence de banques exclusivement numériques. Tout cela a naturellement accru le niveau de concurrence sur le marché, les nouveaux entrants créant des produits et services concurrents moins chers, numérisés et plus efficaces à utiliser. De nombreux nouveaux types de concurrents émergent que les banques historiques doivent surveiller de près :

• Banques uniquement numériques

Au cours de la dernière décennie, des concurrents exclusivement numériques ont été créés dans le but de fournir des services bancaires en ligne et sans succursale. L’abandon des activités en succursales a permis à ces nouveaux acteurs de proposer des produits et services financiers à moindre coût. En mettant fortement l’accent sur l’innovation et l’agilité, ces banques numériques ont créé des expériences client efficaces et personnalisées dans des délais beaucoup plus courts que ne le pouvaient les opérateurs historiques.

En Europe, les banques exclusivement numériques comme N26 et Monzo ont inscrit des millions de clients grâce à leurs comptes bancaires gratuits uniquement numériques, leurs cartes de débit et leurs taux de change bon marché. À Hong Kong, les titulaires de licences de banque numérique telles que Mox, ZA Bank et d'autres sont en phase bêta et les opérateurs historiques comme Goldman Sachs ont lancé des banques numériques distinctes pour concurrencer les nouveaux venus.

• Fintechs

S’il existe de nombreuses fintechs qui visent à travailler aux côtés des banques historiques, certaines sont également en concurrence directe avec les banques sur un produit ou un service donné. Il ne s’agit pas de banques numériques pleinement opérationnelles, mais de prestataires de services financiers qui s’appuient fortement sur le numérique.

Les exemples incluent M-Pesa, la société de transfert de fonds soutenue par une entreprise de télécommunications qui rend possible le transfert d'argent par téléphone mobile au Kenya. Ant Financial, le grand prêteur chinois qui utilise la technologie pour accorder des prêts en un temps record de 3 à 4 minutes et TransferWise, la fintech basée au Royaume-Uni qui propose des échanges et des transferts d'argent rentables.

• Grande technologie

Les grandes entreprises technologiques, dont Google, Amazon, Facebook et Apple, ont toutes lancé des versions de produits financiers au cours de l’année dernière. Ce groupe d’entreprises technologiques domine déjà un certain nombre de secteurs et dispose d’une clientèle importante et fidèle qui serait désireuse d’essayer ses produits financiers.

 

 
La banque numérique a changé la façon dont les gens gèrent leurs finances et a créé un marché bancaire plus compétitif et plus agile. Voici quelques-unes des principales façons dont cela a changé la vie des gens :

• L'inclusion financière

1,7 milliard de personnes dans le monde ne sont pas bancarisées. Cela signifie qu’ils n’ont pas accès à un compte bancaire, à des facilités de prêt ou à des options d’épargne. Grâce à la prévalence croissante des smartphones et de la connectivité Internet, de plus en plus de personnes accèdent aux services bancaires en ligne.

Des processus KYC en ligne plus simples ont également permis à ceux qui ne peuvent pas se rendre en agence de créer un compte et d'accéder plus facilement aux services bancaires en ligne. Outre l'accès aux comptes, les gens peuvent désormais également accéder à des outils de littératie financière qui aident ceux qui en ont le plus besoin à gérer efficacement leur argent.

Il existe un énorme potentiel sur les marchés non bancarisés et bon nombre des nouvelles banques exclusivement numériques qui émergent en Asie du Sud-Est devraient s’attaquer à ces populations non bancarisées.

• Accès aux prêts

Les données client ont toujours été un facteur décisionnel central pour les institutions financières : les banquiers peuvent prendre des décisions de prêt en fonction de votre pointage de crédit, tandis que les assureurs peuvent examiner votre dossier de conduite ou exiger un bilan de santé avant d'émettre une police d'assurance. Mais à mesure que les individus et leurs appareils deviennent de plus en plus interconnectés, de nouveaux flux de données granulaires en temps réel apparaissent, qui soutiennent des processus décisionnels plus efficaces et plus rapides. Ceci est particulièrement bénéfique pour les PME qui, dans le passé, avaient du mal à accéder au financement lorsqu'elles en avaient besoin.

• Gestion financière personnelle

La gestion financière personnelle ou PFM fait référence aux outils numériques que les consommateurs utilisent pour gérer leur situation financière. Grâce à une catégorisation numérique plus claire des transactions, les utilisateurs peuvent consulter les budgets, analyser les tendances et suivre les factures en ligne.

Les outils PFM donnent aux clients la possibilité de gérer leurs finances de manière éclairée et transparente, conduisant à une meilleure planification financière et à un bien-être financier global. Les clients peuvent utiliser les outils PFM pour prendre le contrôle de leurs finances en établissant et en gérant des budgets, en suivant la progression de leurs objectifs financiers et en configurant des notifications et des coups de pouce pour gérer les dépenses excessives. Pour les petites et moyennes entreprises, des outils similaires sont disponibles sous l'acronyme BFM pour Business Financial Management et étendent leurs fonctionnalités à la gestion de la trésorerie et à d'autres sujets commerciaux.

 

 
Les services bancaires numériques ont transformé la façon dont nous gérons nos finances et la manière dont les banques servent leurs clients. L’innovation continue dans les plateformes d’engagement bancaire numérique, la technologie et la réglementation continuera de transformer le secteur bancaire. À quoi ressemblera la banque numérique de demain ?

• Transformation des données

Les données offrent aux entreprises un moyen de se développer dans de nouveaux secteurs et de capitaliser sur de nouvelles opportunités. La plupart des grandes entreprises technologiques réussissent grâce à la manière efficace dont elles gèrent les données clients. À l'avenir, la transformation des données jouera un rôle crucial dans le succès de la banque et sera simplifiée par des outils et des technologies innovants tels que des analyses basées sur l'IA pour suivre et surveiller, des systèmes de fichiers distribués qui permettent un accès plus facile aux données et au cloud. technologie pour rendre les opérations plus simples et plus efficaces.

• Services bancaires en tant que service ou BaaS

BaaS implique que les banques fournissent à des tiers un accès aux systèmes et fonctionnalités de base afin qu'ils puissent intégrer des plateformes d'engagement bancaire numérique et des services de paiement dans leurs propres produits. Du point de vue d'une banque, cela implique d'adopter une méthode de travail plus modulaire et de permettre à un écosystème de fintechs et de fournisseurs de logiciels de se connecter à la banque via des API.

BaaS offre de nouvelles sources de revenus et un service client amélioré pour les banques, ainsi qu'une mise sur le marché plus rapide et des coûts réduits pour la fintech. À l’avenir, les banques historiques fonctionneront comme des plateformes permettant aux clients de choisir des services personnalisés selon leurs besoins auprès d’un large éventail de prestataires.

• Toutes les banques seront des banques numériques

À mesure que des technologies telles que l’IA, l’IOT et le cloud computing passeront du statut d’émergent à celui de transformation, elles rendront certains aspects du secteur bancaire méconnaissables par rapport à ce que nous vivons aujourd’hui – modifiant ainsi les canaux, les services et le rôle que les banques jouent dans nos vies aujourd’hui.

Nous avons déjà constaté d’énormes changements dans les préférences des clients en matière bancaire. Alors que de plus en plus de clients adoptent les services bancaires numériques, nous pouvons nous attendre à ce que les services bancaires entièrement numériques, personnalisés et à une seule touche deviennent la norme à l'avenir. Cela aura pour effet secondaire de réduire le besoin de services en agence, car le niveau élevé d'expériences personnalisées qui n'étaient auparavant disponibles qu'en agence deviendra disponible en ligne et via les canaux numériques des banques.

La réglementation gouvernementale visant à numériser et à démocratiser le secteur bancaire continuera de faire progresser le secteur financier et d’encourager l’émergence d’un nouveau type de banques numériques et de plateformes d’engagement bancaire numérique.

Les banques numériques ont la capacité de servir des groupes de la population mondiale qui n’étaient auparavant pas bancarisés, en augmentant l’accès aux produits et services financiers et en créant des marchés entièrement nouveaux pour les acteurs uniquement numériques.

À l’avenir, les clients devront encore épargner, emprunter, investir et effectuer des paiements. Les banques numériques, grâce à la technologie, à l’évolution des préférences des clients et à la réglementation gouvernementale, continueront d’aider les clients à trouver des moyens plus intelligents et plus efficaces d’effectuer ces tâches et de gérer leur vie financière numériquement.

Mise à jour : 29 avril 2022.