Back to basics est une série de blogs axée sur la définition et la discussion de certains des termes clés utilisés dans le secteur bancaire moderne.
Le secteur bancaire, qui a toujours été un secteur fermé et exclusivement vertical, connaît une transformation massive qui implique notamment l’ouverture et l’octroi à des parties externes d’un accès aux données, aux fonctionnalités et aux clients. Bien que cela puisse sembler être une démarche peu compétitive, de nombreuses banques évoluent vers une manière de travailler plus ouverte et ce sont elles qui adoptent ce changement et s’associent à des fournisseurs externes qui sont les mieux placés pour capitaliser sur de nouvelles sources de revenus et atteindre de nouvelles clientèles.
Qu'est-ce que le Banking-as-a-Service (BaaS) ?
Selon Médicis, « Le service bancaire en tant que service (BaaS) est un processus de bout en bout dans lequel des tiers (FinTech, non-FinTech, développeurs, etc.) peuvent accéder aux fonctionnalités des services financiers et les exécuter sans avoir à les développer de manière organique. »
Le BaaS implique que les banques fournissent à des tiers l'accès à des systèmes et fonctionnalités de base afin qu'ils puissent intégrer des services bancaires et de paiement numériques dans leurs propres produits. Du point de vue d'une banque, cela implique d'adopter une méthode de travail plus modulaire et de permettre à un écosystème de fintechs et de fournisseurs de logiciels de se connecter à la banque via des API.
Ces fournisseurs tiers peuvent proposer des produits et des services qui améliorent considérablement l'expérience client avec la banque et le prestataire de services. En s'associant à des prestataires de services et à des fintechs, les banques peuvent les aider à s'y retrouver dans le champ réglementaire qui existe dans le secteur des services financiers. Les banques peuvent donner accès à des licences, à un soutien réglementaire et à d'autres fonctionnalités auxquelles il serait traditionnellement difficile d'accéder et qui impliqueraient généralement des processus chronophages.
BaaS contre banque ouverte
Le terme « Banking-as-a-Services » est souvent interchangeable avec « open banking » car tous deux impliquent le partage d'éléments appartenant à la banque avec des parties externes. Cependant, il s'agit en fait de deux concepts distincts. Dans le cas de l'open banking, la banque donne accès à des fournisseurs tiers à ses données clients existantes via des API ouvertes. La banque est généralement encouragée à le faire par des mandats ou des initiatives gouvernementales, par exemple la législation européenne PSD2.
Dans le cas du BaaS, la banque donne accès à des fonctionnalités bancaires spécifiques telles que les paiements, l'intégration et les prêts, permettant aux entreprises non bancaires de connecter des utilisateurs extérieurs à la clientèle de la banque pour accéder à ses services bancaires.
Quels sont les avantages pour les banques de proposer du baaS ?
De nouvelles sources de revenus
Les banques doivent s’adapter à des marchés plus concurrentiels et trouver des moyens de générer des bénéfices tout en maintenant de faibles coûts. Créer une plateforme BaaS et permettre à des fournisseurs tiers d’y accéder moyennant des frais peut injecter de nouveaux revenus dans la banque. Les modèles de revenus incluent des frais récurrents, des frais d'installation ou des accords de partage des revenus.
Nouvelles bases de clientèle
Les fournisseurs externes peuvent potentiellement disposer d’une base de clientèle importante qui n’est pas actuellement cliente d’une banque. En fournissant des services BaaS à des tiers, les banques peuvent atteindre de nouvelles bases de clientèle sans coût énorme, ce qui peut conduire au début d’une nouvelle relation potentiellement rentable entre la banque et le client.
Améliorer l'expérience client
BaaS permet aux banques d'intégrer les produits et services de parties externes dans leurs propres offres, leur permettant ainsi de fournir à leurs clients une expérience client de bout en bout sans avoir à créer de nouveaux produits.
Quels sont les avantages pour les fournisseurs tiers d’utiliser BaaS ?
Mise sur le marché plus rapide
En accédant aux fonctionnalités d'une banque, les fournisseurs tiers peuvent contourner certains obstacles majeurs en matière de développement et commercialiser leurs produits beaucoup plus rapidement que s'ils choisissaient de créer leurs propres fonctionnalités à partir de zéro.
Surmonter les complexités réglementaires
L'un des plus grands obstacles auxquels se heurtent les fournisseurs tiers souhaitant fournir des produits de services financiers est la complexité de la réglementation et de la conformité. En s'associant avec les banques, ils peuvent contourner ce problème en s'appuyant sur l'accord de licence des banques.
Les modèles bancaires traditionnels sont remis en question et les banques modernes devront devenir modulaires et basées sur des plateformes afin de collaborer efficacement avec les acteurs de l'écosystème des services financiers. Le BaaS est devenu un modèle commercial innovant et générateur de revenus que les banques peuvent adopter pour atteindre de nouveaux clients et améliorer le parcours client de bout en bout. Le BaaS jouera un rôle important dans la future transformation numérique des banques et devrait avoir un impact durable sur la croissance future des banques.
