L'effet cashless | Sciences comportementales en banque


Les paiements sans numéraire sont aujourd’hui la méthode de transaction privilégiée au niveau international. Cela a non seulement été soutenu par les développements de la technologie financière et de la banque numérique, mais le Covid-19 a également poussé les gens vers des options de « contact minimal » pour les transactions et les paiements. Cette évolution vers des systèmes sans numéraire a également eu un impact sur les comportements d’achat et de dépenses des consommateurs.

Qu’est-ce que l’effet cashless ?

Le Effet sans numéraire est un biais cognitif qui caractérise une tendance à être plus disposé à se séparer de notre argent lorsqu’aucune transaction physique n’a lieu. Essentiellement, nous sommes plus susceptibles de dépenser plus d’argent lorsque nous ne dépensons pas d’argent physique, car cela est plus abstrait et donc moins coûteux. psychologiquement douloureux se séparer de.

La « douleur de payer » est une émotion négative typique que l’on ressent lorsqu’on paie avec de la monnaie physique. Cependant, le fait de toucher ou de glisser une carte et l’absence d’argent liquide atténuent assez facilement l’avantage. Les paiements numériques créent une forme de dissociation de l’excitation négative que nous avons tendance à ressentir lorsque nous nous séparons de l’argent liquide, et à mesure qu’ils deviennent le principal moyen par lequel nous effectuons des transactions, il devient plus facile de dépenser trop et de faire des achats à plus haut risque que nous le ferions habituellement.

Que peuvent faire les institutions financières pour aider les consommateurs à prendre conscience de l’effet cashless ?

Notifications mensuelles pour les paiements et abonnements par prélèvement automatique

Outre les transactions sans numéraire dans les points de vente ou dans les magasins de commerce électronique, il est également courant que les consommateurs mettent en place un prélèvement automatique pour les paiements et les abonnements récurrents. Le prélèvement automatique par défaut est un raccourci qui permet aux consommateurs d'oublier très facilement qu'ils paient en réalité pour des services ou des abonnements dont ils n'ont peut-être plus besoin. Des notifications régulières pour les paiements par prélèvement automatique nouveaux, à venir ou sur le point de renouveler peuvent être un moyen utile d'aider les utilisateurs à suivre leurs dépenses, à comprendre ce qu'ils paient et leur donner la possibilité d'annuler s'ils n'ont plus besoin de l'abonnement.

Outils de gestion de l'argent

Alors que les paiements sans numéraire deviennent la norme, il est important que les banques fournissent aux utilisateurs des fonctionnalités de suivi des dépenses en temps opportun leur permettant de mieux comprendre leurs finances et de s'assurer qu'ils ne dépensent pas trop. De la configuration de budgets, des capacités de prévision financière qui analysent les habitudes de dépenses, des visuels qui permettent aux utilisateurs de comprendre les calendriers de leurs paiements réguliers, jusqu'aux paramètres automatisés qui désinvestissent régulièrement un montant prédéterminé pour l'épargne, les banques peuvent fournir aux utilisateurs des informations exploitables et personnalisées. outils de gestion de l'argent de revoir continuellement leurs finances, offrant ainsi un certain contrôle sur l'effet Cashless, malgré les nombreux avantages indéniables de l'instrument en termes de commodité.

Augmentation des frictions pour les grosses dépenses

Les paiements sans numéraire éliminent les efforts et les frictions du processus d'achat, éliminant ainsi davantage la douleur liée au paiement. Les méthodes de paiement comme Apple Pay, Google Pay et Amazon 1-click ont révolutionné le processus de paiement, supprimant même l'utilisation de cartes lors du paiement.

En augmentant les frictions pour les utilisateurs qui souhaitent payer avec des méthodes sans numéraire, en particulier pour les achats en ligne et les dépenses importantes, les consommateurs peuvent être obligés de prendre un moment pour réfléchir au montant qu'ils paient pour les articles qu'ils souhaitent acheter, leur donnant ainsi la possibilité de reconsidérer leur décision. leurs achats.

De plus, si un acheteur dépasse son budget, ce moment de pause lui donne l'opportunité de confirmer qu'il souhaite bien procéder au paiement malgré l'excitation négative qu'il pourrait ressentir.

En plus de leurs avantages inhérents en matière de sécurité, les points de friction dans les services bancaires numériques sont créés par des moyens tels que l'exigence de mots de passe à usage unique (OTP) envoyés aux utilisateurs par SMS ou la nécessité de lancer des applications bancaires numériques pour vérifier les paiements. Il peut également être nécessaire de payer avec une autre méthode pour des paiements plus importants. Même si ces méthodes peuvent paraître fastidieuses aux utilisateurs au quotidien (encore une fois, malgré leurs avantages en matière de sécurité), elles ramènent une forme de reconnaissance des paiements, induisant ainsi un sentiment plus tangible de se séparer de l'argent qui, espérons-le, permet d'être mieux informé. prise de décision.

Conclusion

Les paiements sans numéraire sont d’une grande commodité pour les consommateurs et sont là pour rester. Cela dit, les institutions financières devraient aider les consommateurs à rester maîtres de leurs finances et à être régulièrement informés de leur situation financière afin de réduire les effets secondaires des dépenses excessives que ce mode de paiement transparent peut générer. L’effet cashless doit être pris en compte par les institutions financières lors de la construction programmes de bien-être financier et gestion financière personnelle (PFM) également des outils, pour garantir une approche plus cohérente adoptée par toutes les parties prenantes impliquées afin de compenser les conséquences que cela peut entraîner pour les utilisateurs à long terme.

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