1,7 milliard de personnes dans le monde ne sont pas bancarisées. Cela signifie qu’ils n’ont pas accès à un compte bancaire, à des facilités de prêt ou à des options d’épargne. La plupart de ces personnes vivent dans des marchés émergents à revenu faible ou intermédiaire, qui connaissent une croissance rapide et offrent des opportunités lucratives aux banques des économies développées.
Alors que les marchés matures sont saturés, les banques des marchés émergents peuvent créer une nouvelle demande et augmenter leurs revenus bancaires. L’augmentation de la taille du marché crée des opportunités pour les banques de répartir davantage le coût de l’innovation sur une clientèle plus large. Sur ces marchés à grande échelle, l’utilisation de la technologie est plus élevée, ce qui conduit généralement à un meilleur retour sur investissement. À une époque où les banques peinent à réduire leurs coûts et à augmenter leurs bénéfices, les populations non bancarisées peuvent créer de nouvelles sources de revenus et générer des profits.
Pour les consommateurs, l’accès aux services bancaires leur permet d’effectuer des tâches financières simples comme épargner pour les besoins de leur famille ou emprunter pour leur entreprise. L’accès aux services financiers est essentiel pour réduire à la fois la pauvreté et les inégalités sur ces marchés.
Exploiter ces marchés émergents présente un énorme potentiel pour les banques qui peinent à connaître une croissance sur les marchés nationaux. Les populations non bancarisées résident dans toutes les zones géographiques, y compris dans les pays développés, mais leur nombre est plus prononcé dans les économies émergentes ou en développement.
L’Indonésie, par exemple, est la plus grande économie d’Asie du Sud-Est, la 16e au monde et compte 180 millions d’habitants non bancarisés. La moitié des personnes non bancarisées ont moins de trente ans et sont ouvertes aux produits bancaires numériques. Les banques qui sont en première ligne pour servir ce marché sont bien placées pour récolter une valeur économique majeure.
Mais pour servir efficacement un marché comme l’Indonésie, les banques doivent repenser la façon dont elles servent leurs clients. Les populations non bancarisées ont besoin d’un accès plus facile aux services financiers, ce qui oblige les banques à envisager des modèles de distribution alternatifs. En Indonésie, l’une des principales raisons du manque d’adoption du secteur bancaire tient à la composition géographique du pays et aux difficultés logistiques impliquées. L'Indonésie est composée de plus de 17 000 îles, dont environ 6 000 sont habitées. Les gens ne sont pas disposés à se rendre sur une île voisine pour exercer leurs activités financières, ce qui signifie que les banques doivent s'adresser à eux. La bonne nouvelle est que 70% des Indonésiens possèdent un téléphone portable, dont 42% sont des smartphones. La technologie mobile est la solution évidente pour la population sous-bancarisée de l'Indonésie, aidant à surmonter le problème logistique associé à une présence physique sur chaque île. Cependant, même avec la technologie mobile disponible, l’implantation sur un marché comme l’Indonésie comporte un certain nombre de défis que les banques doivent surmonter.
Quels sont les défis auxquels les banques sont confrontées sur les marchés émergents ?
- Manque d'infrastructures
- Problèmes de connectivité
- Difficultés d'identification
- Littératie financière limitée
- Manque d'infrastructures
Ces marchés émergents manquent généralement de l’infrastructure nécessaire pour introduire des solutions bancaires traditionnelles et/ou modernes. La technologie bancaire ne résoudra pas à elle seule les problèmes à cette échelle. Des écosystèmes robustes sont nécessaires, impliquant des partenariats entre les banques, les opérateurs de télécommunications, les gouvernements et les prestataires de paiement. Ces partenariats devront résoudre des problèmes tels que la connectivité Internet, les paiements des commerçants, la culture financière et les questions d’identité.
- Problèmes de connectivité
Afin d’attirer davantage de personnes dans le système financier, le secteur doit trouver un moyen d’aider davantage de personnes à accéder à Internet. L’accès à Internet peut permettre aux individus de surmonter leurs difficultés financières, mais sans lui, ces marchés deviennent inaccessibles. Et tandis que de plus en plus de personnes grandissent avec accès à Internet, les banques doivent réfléchir au rôle qu’elles doivent jouer pour aider ceux qui n’y ont pas accès à se connecter.
- Difficultés d'identification
Une étape cruciale dans la création d’un compte bancaire et l’accès aux systèmes financiers est la confirmation de l’identité et le KYC. Si les documents d’identification sont standard dans les pays développés, il n’en va pas toujours de même pour les marchés émergents. Sans preuve d’identité, ouvrir un compte bancaire devient une tâche difficile, voire impossible. Il en va de même pour les antécédents de crédit, qui sont requis dans le cadre du processus d’approbation des prêts. Des technologies émergentes visent à résoudre ces problèmes, telles que les casiers numériques qui stockent les documents d'identité des citoyens et les plateformes de prêt qui utilisent des algorithmes pour déterminer la sécurité d'un prêt en tenant compte d'une série de facteurs différents, et pas seulement de l'historique de crédit. Les institutions financières devront trouver des moyens innovants de procéder au KYC et d'identifier les clients sur ces marchés.
- Littératie financière limitée
Fournir à ces marchés des produits et services financiers n’est qu’une partie du puzzle. Les banques doivent éduquer les consommateurs sur la manière d’utiliser et d’intégrer efficacement les services financiers dans leur vie, ce qui ne peut se faire que par l’éducation financière. Ces marchés ont besoin d’avoir accès à du matériel d’éducation financière simple qui leur permettra de gérer correctement leurs finances.
Servir ces populations non bancarisées présente de nombreux avantages tant pour les consommateurs que pour les banques. Toutefois, les banques devront surmonter un certain nombre de problèmes difficiles pour servir efficacement ces marchés et récolter les fruits de leur service.
Article de blog mis à jour en août 2020
