ヨーロッパでは、ここ数年、欧州のフィンテック銀行ライセンスを利用して市場を破壊し、顧客中心の銀行業務をこの地域にもたらそうとする新しい銀行が台頭している。香港でデジタル銀行ライセンスが導入され、シンガポールと台湾でも同様のライセンスを付与する計画があることから、アジアでも同レベルの破壊が予想される。
キャッシュレスおよび支店のない銀行の未来は現実になりつつありますが、すべてのデジタル銀行が同じように作られているわけではなく、すべてが同じ商品やサービスを提供しているわけではありません。非常に多くの新しい銀行や金融サービスプロバイダーが登場しているため、現代の銀行のさまざまなカテゴリを区別することは困難です。
現代の銀行を分類する方法の 1 つは、銀行が保有する銀行免許の種類によって分類することです。
デジタルバンキングライセンスには主に次の 4 つの種類があります。
- 伝統的な銀行ライセンス
- フィンテック/デジタル/バーチャルバンキングライセンス
- 拡張銀行ライセンス
- 電子マネーライセンス
- 伝統的な銀行ライセンス
名前が示すように、このタイプのライセンスを持つ銀行は、物理的な存在、広範囲にわたる支店、大規模な業務など、金融商品やサービスを提供する従来の方式に従います。多くの従来の銀行は、コストを削減するために支店数を減らす方法を模索しており、業界の新規参入者に追いつくためにシステムのデジタル化に重点を置いています。
感謝 サービスとしての銀行業務 また、新たな API インフラストラクチャにより、新しい金融プレーヤーは既存の銀行のライセンスを活用できるため、金融商品やサービスの立ち上げがはるかに簡単になります。
- フィンテック/デジタル/バーチャルバンキングライセンス
このライセンスには多くの名前があり、世界中の金融機関によって導入されています。ヨーロッパではフィンテックライセンスは何年も前から存在しており、香港ではバーチャルバンキングライセンスのおかげで新しいプレーヤーが参入し、シンガポールではデジタルバンキングライセンスを付与される企業を決定するために申請が審査されています。これらのライセンスのおかげで、従来の銀行と同じ商品やサービスを提供しながらも支店を持たず、オンラインの顧客体験に重点を置いた新しいデジタル専用銀行が出現しています。Monzo、Starling、N26などのチャレンジャーバンクは、物理的な支店を持たずに、すべてデジタル専用チャネルを通じて顧客に預金口座、ローン、支払いサービスを提供できます。
- 拡張銀行ライセンス
このライセンスを使用するプロバイダーは、親銀行のライセンスを活用して幅広い金融商品を提供し、特定の顧客グループをターゲットとするデジタル専用の銀行です。
デジタル銀行は親銀行とは別個のブランド、サービス提供、そして多くの場合別々のオフィスやリーダーシップチームを持ちます。その例としては、 クレジット・ミューチュエル・アルケアのマックス、ベンディゴ・アンド・アデレード銀行によるUp、あるいはミレニアル世代の市場をターゲットに設立されたJPモルガン・チェースによる現在は廃業したFinnなどである。
- 電子マネーライセンス
電子マネー機関 (EMI) または決済サービスプロバイダー (PSP) は、電子マネーライセンスまたは類似のライセンスしか持っていないため、完全な銀行ライセンスを持っていないため、顧客に提供できる決済および銀行サービスの範囲が制限されています。通常、これらの機関は送金や通貨交換などの決済サービスを提供しています。TransferWise と InstaReM はどちらも、電子マネーライセンスを使用して決済サービスを提供しています。
電子マネーライセンスを取得した企業の例としては、Google、Facebook、Amazon、Apple などがあります。これらの大手テクノロジー企業はそれぞれさまざまな決済製品を立ち上げていますが、金融サービスに本格的に参入した企業はまだありません。これらの大手企業が電子マネーライセンスで具体的に何を計画しているかはまだわかりません。
新たな銀行免許によって市場の競争が激化し、銀行口座を持たない人々にも金融商品やサービスが提供され、顧客の財務管理が容易になりました。同様の免許オプションを導入する国が増えるにつれ、銀行業界は今後も良い方向に変化し続けるでしょう。
ブログ投稿は2020年7月に更新されました
