世界中で 17 億人が銀行口座を持っていません。つまり、銀行口座、融資施設、貯蓄オプションを利用できないということです。これらの人々のほとんどは、急速に成長し、先進国の銀行に有利な機会を提供している低所得または中所得の新興市場に住んでいます。
成熟した市場が混雑する一方で、新興市場の銀行は新たな需要を創出し、銀行収益を増やすことができます。市場規模が大きいほど、銀行はイノベーションのコストをさらに拡大し、より大規模な顧客ベースに分散させる機会が生まれます。こうした大規模市場では、テクノロジーの利用率が高く、一般的に投資収益率も高くなります。銀行がコスト削減と利益増加に苦戦している時代に、銀行口座を持たない層は新たな収入源を生み出し、利益を伸ばすことができます。
消費者にとって、銀行サービスを利用できれば、家族のニーズに合わせた貯蓄や事業のための借入といった簡単な金融業務を遂行できます。金融サービスへのアクセスは、これらの市場における貧困と不平等の両方を削減するために不可欠です。
こうした新興市場への参入は、国内市場での成長に苦戦している銀行にとって大きな可能性を秘めています。銀行口座を持たない人々は先進国を含むあらゆる地域に存在しますが、その数は新興国や発展途上国で特に顕著です。
たとえば、インドネシアは東南アジア最大の経済大国であり、世界でも第 16 位の規模を誇りますが、銀行口座を持たない人口は 1 億 8,000 万人に上ります。銀行口座を持たない人の半数は 30 歳未満で、デジタル バンキング製品を受け入れています。この市場へのサービス提供の最前線に立つ銀行は、大きな経済的価値を獲得する好位置にいます。
しかし、インドネシアのような市場に効果的にサービスを提供するには、銀行は顧客へのサービス提供方法を再考する必要があります。銀行口座を持たない人々は金融サービスに簡単にアクセスする必要があるため、銀行は代替の流通モデルを検討せざるを得ません。インドネシアでは、銀行サービスが普及していない主な理由の 1 つは、国の地理的構成とそれに伴う複雑な物流にあります。インドネシアは 17,000 を超える島で構成されており、そのうち約 6,000 に人が住んでいます。人々は金融活動を行うために隣の島まで行くことを望まないため、銀行が彼らのもとに出向く必要があります。幸いなことに、インドネシア人の 70% が携帯電話を持っており、そのうち 42% がスマートフォンです。モバイル テクノロジーは、インドネシアの銀行口座を持たない人々にとって明らかな解決策であり、すべての島に物理的に存在することに伴う物流上の問題を克服するのに役立ちます。ただし、モバイル テクノロジーが利用可能であっても、インドネシアのような市場に参入するには、銀行が克服しなければならないいくつかの課題が伴います。
新興市場で銀行が直面する課題は何ですか?
- インフラの不足
- 接続の問題
- 識別の難しさ
- 金融リテラシーの限界
- インフラの不足
これらの新興市場では、従来型および/または最新の銀行ソリューションを導入するために必要なインフラストラクチャが不足している傾向があります。銀行テクノロジーだけでは、この規模の問題を解決することはできません。銀行、通信会社、政府、決済プロバイダー間のパートナーシップを含む堅牢なエコシステムが必要です。これらのパートナーシップでは、インターネット接続、商人の支払い、金融リテラシー、アイデンティティの問題などの問題に対処する必要があります。
- 接続の問題
金融システムへの参加を増やすには、業界はより多くの人々がインターネットにアクセスできるようにする方法を見つけなければなりません。インターネット アクセスは人々が経済的な制約を克服する力を与えますが、インターネット アクセスがなければこれらの市場は利用できなくなります。インターネット アクセスを持つ人々が増える一方で、銀行はアクセスできない人々がオンラインにアクセスできるように支援する役割について検討する必要があります。
- 識別の難しさ
銀行口座を開設し、金融システムにアクセスする上で重要なステップは、本人確認と KYC の確認です。先進国では身分証明書が標準となっていますが、新興市場では必ずしもそうとは言えません。身分証明書がなければ、銀行口座を開設するのは困難で、ほぼ不可能な作業になります。融資承認プロセスの一部として必要な信用履歴についても同様です。国民の身分証明書を保管するデジタル ロッカーや、過去の信用履歴だけでなくさまざまな要素を考慮してローンの安全性を判断するアルゴリズムを使用する融資プラットフォームなど、これらの問題の解決を目指すテクノロジーが登場しています。金融機関は、これらの市場で KYC を実施し、顧客を識別するための革新的な方法を見つける必要があります。
- 金融リテラシーの限界
これらの市場に金融商品やサービスを提供することは、パズルの一部にすぎません。銀行は、金融サービスを効果的に利用し、生活に取り入れる方法を消費者に教える必要がありますが、これは金融教育を通じてのみ実現できます。これらの市場には、財務を正しく管理できるようにする簡単な金融教育資料へのアクセスが必要です。
銀行口座を持たない層にサービスを提供することは、消費者と銀行の双方にとって多くの利点があります。しかし、銀行がこれらの市場に効果的にサービスを提供し、サービス提供のメリットを享受するには、いくつかの困難な問題を克服する必要があります。
ブログ投稿は2020年8月に更新されました
