デジタルバンキング101

デジタル バンキングとは、当座預金口座、クレジットカード、融資、資産管理などの従来の銀行サービスをオンライン チャネルを使用してデジタル化し、顧客に提供するものです。従来の実店舗での銀行業務は今も存在していますが、デジタルへの移行は大きな変化をもたらしました。昔ながらの伝統的な銀行と、現代の技術主導の新規参入銀行の両方が、基本的な銀行商品とサービスを変革し、新しいデジタル時代に適合させ、よりアクセスしやすく、理解しやすく、管理が迅速になるようにしています。

銀行業務が支店内および電話によるサービスから完全に機能するデジタル専用銀行へと変化したのは、インターネットとスマートフォンの使用の世界的な増加のおかげです。オンライン サービスに対する顧客の好みが、デジタル バンキングの出現の原動力となっています。

この変革に拍車をかけているのが、まったく新しい産業であるフィンテックの出現です。フィンテックは金融技術の略で、金融商品やサービスを生み出すために技術を使用しているあらゆるビジネスを網羅しています。世界で最も収益性が高く革新的な企業のいくつかは、この産業のカテゴリに属しており、この産業がなければ、銀行業や金融サービス部門全体で達成された飛躍的進歩は不可能だったでしょう。
 

 

1. デジタルバンキングとオンラインバンキング

両者は互換性があるように見えるかもしれませんが、デジタルバンキングとオンラインバンキングには明確な違いがあります。

オンライン バンキングでは、コア バンキング システムにあるデータとトランザクション機能のサブセットを利用できるため、顧客はこれらに通常 Web 経由でオンラインでアクセスでき、口座管理や明細書へのアクセスなどの機能も利用できます。オンライン バンキングとは異なり、デジタル バンキングは、すべての銀行業務をオンラインでセルフサービス方式で実行できるようにして、実際の支店を訪問する必要がないように、顧客体験全体を変革することを目指しています。

完全にデジタル化された顧客体験 既存銀行と新興銀行の両方がデジタルのみの銀行業務を採用するようになり、この動きはテクノロジーへの大規模な投資と新たな規制に支えられ、支店の閉鎖や現金利用の減少につながっています。

 

2. デジタルバンキングの進化

1472 年にイタリアで世界初の銀行モンテ デイ パスキ ディ シエナが設立されて以来、多くのことが変わり、私たちが知っている銀行業務は大きく進化したと言っても過言ではありません。デビット カード、電話バンキング、オンライン明細書などの技術革新は、1990 年代から 2000 年代初頭にかけて銀行業界を牽引した革新の一部です。しかし、デジタル バンキングのアイデアが実現可能になったのは、2007 年に iPhone が発売されたときでした。他の多くの業界と同様に、スマートフォンの使用が増えたため、銀行業界は顧客へのサービス方法を再考せざるを得なくなり、顧客がボタンをタッチするだけで、ポケットから財務のあらゆる要素を管理できる、まったく新しい銀行の時代が到来しました。

iPhone やその他のスマートフォンによって銀行業務が利用しやすくなった一方で、銀行業務の変革を推進したテクノロジーは他にも数多くあります。

 

 

• AI

人工知能は、人間のように機能し行動できるインテリジェントなマシンを作成することを目的としたコンピューター サイエンスの分野です。 AI を搭載したマシンには、問題を解決し、学習し、認識し、推論できる特性があります。

銀行業務において、AI は顧客体験を変革し、銀行のデジタル チャネルとのやり取りをシンプル、効率的、スマートなものにします。AI は、不正検出の強化、内部プロセスの合理化、パーソナライズされた洞察の提供に使用できます。

• 自然言語処理

AIと組み合わせることで、自然言語処理は次のようなものを構築することができます。 会話型チャットボット 銀行がプロセスを自動化し、リアルタイムのインテリジェントな顧客サービスを提供できるよう支援します。

チャットボット形式の NLP と AI は、銀行の顧客へのサービス提供に関連するコストと時間を削減し、パーソナライズされた状況に応じた推奨事項とコンテンツの提供をサポートします。

• データとパーソナライゼーション

データは、豊かな顧客体験を生み出す鍵として浮上しています。 データにアクセスし、それを管理する能力がなければ、オンラインでパーソナライズされた顧客体験を提供することは不可能です。

機械学習などの技術の進歩により、銀行はこれまで以上に膨大な量の顧客データを分析、分類できるようになりました。データとパーソナライゼーションは、既存企業と挑戦者の新たな戦場となり、顧客は銀行のデジタル チャネルを通じて受けられるカスタマイズとサポートのレベルに基づいて銀行を選択します。データは銀行にとって重要な戦略的要素として浮上し、パーソナライゼーションにすでに投資している銀行にとっては競争上の優位性となっています。

• クラウドコンピューティング

クラウド コンピューティングは、しばしば「クラウド」とも呼ばれ、インターネット経由でコンピューター サービス、データベース、ネットワーク、ソフトウェア、分析、インテリジェンスを提供します。最も基本的な意味では、データとアプリケーションのハードウェア ストレージの代替ですが、その潜在能力を最大限に活用すると、デジタル変革の触媒となり、銀行の運営方法に大変革をもたらす可能性があります。

銀行業界では、クラウドはチャレンジャーバンクにとって頼りになるサーバーシステムであり、市場投入までのスピード、顧客体験の向上、コストの削減、セキュリティの強化、コラボレーションの改善にプラスの影響を与えています。

• 生体認証

生体認証は、顧客の生物学的特徴や特性によって顧客の身元を自動的に確認する方法であり、銀行がシンプルでワンタッチの銀行業務を安全に提供し、詐欺のリスクを軽減するのに役立っています。

指紋、顔、音声認識は、銀行口座のロック解除、新規顧客の登録、取引の承認、個人情報へのアクセスのための新しい方法になりつつあります。

• APIについて

アプリケーション プログラミング インターフェイス (API) は、銀行製品やサービスの作成と共有に使用されるツールまたはプロトコルのグループです。API を使用すると、第三者が銀行や金融サービス プロバイダーに接続し、共通のツール、サービス、および金融情報、顧客アカウント、製品カタログなどの貴重な資産にアクセスできるようになります。

API により、デジタル バンキングのイノベーションはシンプル、便利、かつコスト効率の高いものとなり、銀行とフィンテックの提携が促進されました。API は銀行業務に変革をもたらしており、この影響は今後も続くと予想されます。

テクノロジーはデジタルバンキングのツールを提供してきましたが、国レベルおよび国際レベルでの政府規制がデジタルバンキングの主流化の原動力となってきました。

 

 

• オープンバンキング

ここ数年、オープンバンキングの概念は、従来の金融機関にとってイノベーションの鍵となるものの 1 つとして浮上してきました。サードパーティ プロバイダー (TPP) が銀行の顧客口座データにアクセスできるようにすることで、銀行とフィンテックは顧客向けのサービスを改善し、他のセクターと同じペースでデジタル化を進めるのに苦労している業界でイノベーションを加速することができます。

オープンバンキングとは？
オープン バンキングとは、オープン API を通じて銀行の金融データとサービスを第三者と安全に共有し、企業が金融商品を開発できるようにすることです。

英国とヨーロッパで最初に導入された オープンバンキングの取り組みと規制は世界中で始まっています。 オーストラリア、香港、メキシコなどの国では、銀行と非銀行の間で銀行データを共有するための API の採用を促進するさまざまな規制が導入されています。オープン バンキングは、競争を促進し、新規参入者の市場参入を妨げていた参入障壁の一部を削減することを目指しています。また、消費者が財務をより効果的に管理できるようにするツールと洞察を提供することで、消費者にとって銀行業務をよりシンプルにすることも目指しています。

データへの安全なアクセスにより、第三者は顧客にパーソナライズおよびカスタマイズされたデジタルバンキング体験を提供でき、参入障壁が高いことで知られる業界において新規参入者に競争上の優位性をもたらすことができます。

• デジタルバンキングライセンス

ヨーロッパでは、ここ数年、欧州のフィンテック銀行ライセンスを利用して市場を破壊し、顧客中心の銀行業務をこの地域にもたらそうとする新しい銀行が設立されつつある。

ヨーロッパや英国で起きている新しいデジタル銀行の台頭は、デジタル銀行ライセンスの開始により東南アジアでも再現されると予想されています。 デジタル銀行のライセンス制度は、香港、シンガポール、マレーシア、フィリピンで開始されています。香港ではベータ版のデジタル銀行が開始され、マレーシアではまだ申請を受け付けている段階であるなど、制度の段階はさまざまですが、すべての国でライセンスを申請する申請者の数が多いことは、東南アジアの銀行に潜在的な成長機会があることを示しています。

デジタルバンキングライセンスの付与は、この地域の銀行口座を持たない人や銀行口座を持たない人の割合が高いなどの問題に正面から取り組むために、新しいデジタル専用銀行を市場に投入する方法とみなされています。これらのライセンスプログラムは、生活を向上させるデジタルバンキングサービスで地域社会を最もよくサポートできる申請者にライセンスを付与します。

付与されるライセンスは、一般的に完全な銀行ライセンスであり、中小企業や商業デジタル銀行を許可するもの、受領者がリテール銀行を設立することを許可するもの、中小企業とリテール銀行の両方をカバーするものなどがあります。

 

 

新たな技術革新とそれを支える政府の法律の組み合わせにより、銀行業界は混乱の波にさらされています。新技術の使用は、既存銀行、フィンテック、その他の市場参加者のいずれにも影響を及ぼし、融資、決済システム、金融アドバイス、保険のコスト削減と、消費者向けの製品やサービス全般の改善につながっています。オープンバンキングなどの規制により、既存銀行とフィンテック企業のやり取りの方法が変わり、デジタルバンキングライセンスにより、デジタルのみを扱う銀行の出現が可能になりました。これらすべてにより、市場における競争レベルは当然高まり、新規参入者は、より安価でデジタル化され、より効率的に使用できる競合製品やサービスを生み出しています。既存銀行が注意を払う必要がある新しいタイプの競合企業が数多く出現しています。

• デジタルのみの銀行

過去 10 年間で、支店を持たずにオンラインで銀行サービスを提供することを目的としたデジタル専用の競合企業が設立されました。支店ベースのビジネスから脱却したことで、これらの新規参入企業はより低コストで金融商品やサービスを提供できるようになりました。イノベーションと俊敏性に重点を置いたこれらのデジタル銀行は、既存銀行よりもはるかに短い期間で、効果的でパーソナライズされた顧客体験を生み出しました。

欧州では、N26やMonzoなどのデジタル専用銀行が、デジタル専用の無料銀行口座、デビットカード、安価な為替レートで何百万もの顧客を獲得している。香港では、Mox、ZA Bankなどのデジタル銀行ライセンス取得者がベータ段階にあり、ゴールドマン・サックスなどの既存銀行は新規参入者と競争するために別のデジタル銀行を立ち上げている。

• フィンテック

既存の銀行と連携することを目指すフィンテックは数多くありますが、特定の製品やサービスで銀行と直接競合しているフィンテックも存在します。これらは完全に機能するデジタル銀行ではありませんが、デジタルに大きく依存する金融サービスプロバイダーです。

例としては、ケニアで携帯電話による送金を可能にした通信会社支援の送金会社M-Pesa、技術を駆使して3～4分という記録的な速さで融資を行う中国の大手金融会社Ant Financial、費用対効果の高い両替と送金を提供する英国に本社を置くフィンテック企業TransferWiseなどが挙げられる。

• ビッグテック

グーグル、アマゾン、フェイスブック、アップルなどの大手テクノロジー企業は、いずれも過去1年間に金融商品の新しいバージョンを立ち上げた。 このテクノロジー企業グループはすでに多くの業界を支配しており、彼らの金融商品を試してみたいという大規模で忠実な顧客基盤を持っています。

 

 
デジタル バンキングは人々の財務管理方法を変え、より競争力と機敏性を備えた銀行市場を生み出しました。デジタル バンキングが人々の生活を変えた主な方法は次のとおりです。

• 金融包摂

世界中で17億人が銀行口座を持っていません。 つまり、銀行口座、融資施設、貯蓄オプションを利用できないということです。スマートフォンとインターネット接続の普及により、これまで以上に多くの人がオンラインで銀行サービスを利用しています。

よりシンプルなオンライン KYC プロセスにより、支店に行って口座を開設できない人でも、オンラインで銀行サービスを利用しやすくなりました。口座へのアクセスに加え、最も必要としている人が効果的に資金を管理できるよう、金融リテラシー ツールにもアクセスできるようになりました。

銀行口座を持たない市場には大きな可能性があり、東南アジアで出現している新しいデジタル専用銀行の多くは、銀行口座を持たない人々をターゲットにすると予想されています。

• 融資へのアクセス

顧客データは常に金融機関の意思決定の中心的な要素です。銀行は顧客の信用スコアに基づいて融資の決定を下し、保険会社は運転記録を確認したり、保険証券を発行する前に健康診断を求めたりします。しかし、人々とデバイスの相互接続が進むにつれて、より効率的で迅速な意思決定プロセスをサポートする、きめ細かいリアルタイム データの新たなストリームが出現しています。 これは、これまで必要なときに資金を調達するのに苦労してきた中小企業にとって特に有益です。

• 個人財務管理

個人財務管理 (PFM) とは、消費者が財務状況を管理するために使用するデジタル ツールを指します。 取引をより明確にデジタル分類することで、ユーザーは予算の確認、傾向の分析、請求書の追跡をオンラインで行うことができます。

PFM ツールにより、顧客は財務を知識に基づいた透明性のある方法で管理できるようになり、財務計画の改善と全体的な財務健全性につながります。顧客は PFM ツールを使用して、予算の設定と管理、財務目標の進捗状況の追跡、過剰支出の管理のための通知とナッジの設定により、財務を管理できます。中小企業向けには、同様のツールが Business Financial Management (BFM) の頭字語で提供されており、キャッシュフロー管理やその他のビジネス事項に機能を拡張しています。

 

 
デジタル バンキングは、私たちの財務管理方法と銀行の顧客サービス方法を変えました。デジタル バンキング エンゲージメント プラットフォーム、テクノロジー、規制の継続的な革新により、銀行業務は今後も変化し続けるでしょう。デジタル バンキングは将来どのようになるのでしょうか。

• データ変換

データは企業に新しい分野に進出し、新しい機会を活用する手段を提供します。 大手テクノロジー企業の多くは、顧客データを効率的に管理することで成功しています。今後、データ変換は銀行の成功に極めて重要な役割を果たすようになり、追跡と監視を行う AI 搭載の分析、データへのアクセスを容易にする分散ファイルシステム、業務をよりスリムで効率的にするクラウドテクノロジーなどの革新的なツールやテクノロジーによって、データ変換はよりシンプルになります。

• バンキング・アズ・ア・サービス（BaaS）

BaaS では、銀行がコア システムと機能へのアクセスを第三者に提供し、第三者がデジタル バンキング エンゲージメント プラットフォームと決済サービスを自社製品に統合できるようにします。 銀行の観点から見ると、よりモジュール化された業務方法を採用し、フィンテックとソフトウェアプロバイダーのエコシステムが API を通じて銀行に接続できるようにすることが必要になります。

BaaS は、銀行に新たな収益源と顧客サービスの向上をもたらし、フィンテックには市場投入までのスピードアップとコスト削減をもたらします。将来的には、既存の銀行は、顧客がさまざまなプロバイダーからニーズに合わせてカスタマイズされたサービスを選択できるプラットフォームとして機能するようになります。

• すべての銀行はデジタル銀行になる

AI、IoT、クラウド コンピューティングなどのテクノロジーが新興技術から変革技術へと移行するにつれ、銀行業務の側面は今日私たちが経験しているものとは認識できないものとなり、銀行が今日私たちの生活の中で果たしているチャネル、サービス、役割が変化するでしょう。

銀行業務に関して、顧客の好みは既に大きく変化しています。ますます多くの顧客がデジタルバンキングを採用する中、将来的には完全にデジタル化された、パーソナライズされたワンタッチバンキングが標準になると予想されます。その副作用として、以前は支店でしか得られなかった高度なパーソナライズされた体験がオンラインや銀行のデジタルチャネルを通じて利用できるようになるため、支店でのサービスの必要性が減少するでしょう。

銀行業務のデジタル化と民主化を目的とした政府の規制は、金融業界を前進させ、新しいタイプのデジタル銀行やデジタル銀行エンゲージメントプラットフォームの出現を促し続けるでしょう。

デジタル銀行は、これまで銀行口座を持てなかった世界中の人々にサービスを提供する能力があり、金融商品やサービスへのアクセスを増やし、デジタルのみを扱う企業にとって全く新しい市場を創出します。

将来も、顧客は貯蓄、借入、投資、支払いを行う必要があります。デジタル銀行は、テクノロジー、顧客の嗜好の変化、政府の規制のおかげで、顧客がこれらのタスクを実行し、財務生活をデジタルで管理するためのよりスマートで優れた方法を見つけられるよう支援し続けます。

更新日: 2022年4月29日。