グローバルオープンバンキング2.0

2019 年に当社は、オープン バンキングとオープン API インフラストラクチャの採用を促進するために世界中で実施されたさまざまな取り組みを検証する初のグローバル オープン バンキング レポートを発表しました。

今年のレポートでは、オープン バンキングをリードしてきた国々を再訪し、どのような進歩があったかを確認し、過去 12 か月間にオープン バンキング プログラムを開始した新しい国々を記録します。

オープンバンキングの現実世界への影響と、金融包摂の促進、金融リテラシーの向上、競争の激化など、銀行業界に与える真の影響が見え始めたのは、この 1 年のうちのことです。

オープンバンキングへの道のりは、安全なデータ共有、銀行の導入の遅れ、そして多くの挫折や問題により容易ではありませんでしたが、 不十分な支払いシステム世界中の大手銀行が何らかのオープンバンキング標準の実装を検討しているため、これまで以上にオープンバンキングが世界的に主流になると予想されます。

デジタルトランスフォーメーションは長年にわたり大手銀行の最重要課題となってきましたが、 2020年のパンデミックにより、これらの計画が加速されたことは否定できない銀行業界では、オープンバンキングがこの変革において重要な役割を果たします。

グローバルオープンバンキング

競争の少なさ、参入障壁の高さ、そして顧客の切り替えの少なさにより、最近まで銀行業界ではイノベーションが減退していました。業界を支配していた既存企業は、顧客のニーズや好みの変化に対応する現代的な銀行商品やサービスを導入するのに苦労していました。

フィンテック企業やスタートアップ企業は、規制によって保護され閉鎖された業界で足場を固めるのに苦労しました。最終的に損をしたのは顧客であり、標準以下の銀行商品や体験で我慢しなければなりませんでした。

過去数年間、銀行業界のデジタル変革により、銀行は個人向けと法人向けのサービス提供方法を再考する必要に迫られてきました。 中小企業のお客様 オープンバンキングは銀行業界を革新する鍵として浮上し、 外部との連携を通じて収益性を高めます。 オープンバンキングは、オープンAPIを通じて銀行の金融データを第三者プロバイダー（TPP）と安全に共有することを推進し、企業や銀行が金融商品を開発できるようにします。TPPとのデータ共有と金融サービス業界の開放こそが、他のセクターと同じペースでデジタル化を進めるのに苦労してきた業界で、既存企業と新規参入企業の両方によるイノベーションを推進しているのです。

「オープンバンキングとは、オープンAPIを通じて銀行の金融データとサービスを第三者と安全に共有し、企業が金融商品を開発できるようにすることです。」

オープン バンキングは、第 2 次決済サービス指令 (PSD2) によってヨーロッパで初めて導入され、その後すぐに英国でオープン バンキング規制が導入されて以来、世界中で導入されるオープン バンキング イニシアチブの数が急増しています。これらのイニシアチブ、規制、指令は、市場の決定されたアプローチによって大きく異なります。

このレポートでは、オープンバンキングに移行している地域、国、機関について詳しく説明し、次の 4 つの柱に基づいてそれらを分類するためのフレームワークを提案しています。

• 地理的範囲

• 規制レベル

• 発達段階

• 標準化の程度

地理的範囲

オープン バンキングは世界規模ですが、すべての地域が同じ基準や規制に従うわけではありません。同じアプローチに従うことを決定した国もあれば、独自に進んで自国のニーズに合った個別のプログラムを立ち上げることにした国もあります。地理的範囲は、オープン バンキング イニシアチブがどの時点で導入されたかを示します。

• 業界レベル

  政府の関与なしに銀行や協会によって導入された取り組み（例：ナイジェリアのオープンテクノロジー財団）

• 国家レベル

  国の統治機関が導入した、国立銀行に影響を与える取り組み（例：オーストラリアのCDR）

• 国際レベル

  国境を越えた規制や取り組み（例：欧州連合の PSD2）。

規制レベル

国や規制の種類に応じて、銀行はオープン バンキング イニシアチブの実装を義務付けられる場合とそうでない場合があります。規制当局が導入を強制している場合もあれば、推奨されるオープン バンキング標準を実装するかどうかを銀行自身が決定できるようにしている場合もあります。オープン バンキング イニシアチブには次のようなものがあります。

• • 規制されていない

    銀行は規制されていない業界標準を実装することを選択できますが、義務ではありません。

  • オーガニック

    政府は銀行に対し、オープンバンキング標準の導入を奨励していますが、強制はされていません。

  • 必須

    銀行は関連するオープンバンキング標準を実装する必要があります。

発達段階

このレポートに含まれる国々は、オープン バンキング イニシアチブの開発と実装のさまざまな段階にあります。一部の国は取り組みの初期段階にあり、まだメリットを調査中ですが、他の国では標準の実装プロセスにある可能性があります。私たちは、各国を 3 つの開発段階に分類しました。これには次のものが含まれます。

• 出現

  最終的な標準はまだ発表されていませんが、オープンバンキングの取り組みに関する作業が進められています。

• 移行期

  基準は公表されているが、銀行はまだそれを実施している段階である。

• 実装済み

  銀行とフィンテック企業は、オープンバンキングを活用した製品やサービスを構築しています。

標準化の程度

本質的に、すべてのオープン バンキング イニシアチブは、銀行が独自のオープン バンキングを利用した製品やサービスを構築するために使用できる一連の標準です。これらの標準はさまざまであり、銀行が厳密に従うことを要求するものもあれば、銀行側で変更する余地がより大きいものもある場合があります。オープン バンキング標準には次のものがあります。

• 標準化されていない

  標準がなくても、銀行やフィンテック企業は API の構築と共有に関して独自の標準や取り組みを実装できます。

• 機能標準

  機能標準が利用可能になると、銀行やフィンテックはこれをオープンバンキングの実装方法に関するガイドとして使用できます。機能標準は、実装のタイムライン、共有されるデータの種類、データを共有するプロバイダーの種類などの領域をカバーしていますが、技術標準は提供していません。

• 技術基準

  銀行とフィンテックには、市場全体で統一された業務方法を構築することを目的として、事前に定義された技術標準が提供されます。

レポート概要

国境を越えるオープンバンキングの取り組みは1つだけ

オープン バンキングの取り組みの大半は、国家レベルまたは業界レベルで導入されています。自由市場を促進するために PSD2 を導入した欧州連合は、加盟国すべてを網羅しており、国境を越えた唯一の取り組みです。国際的に他の規制は実施されていませんが、アルゼンチンや南アフリカを含む多くの国が英国のオープン バンキング技術標準のバージョンを採用しています。

44%の国が強制規制を導入している

44%の国々が、国内の主要銀行に規制の遵守を義務付ける強制オープンバンキング規制の導入を選択しました。強制的なアプローチはオープンバンキングの採用と普及を促進しましたが、中国や シンガポール 導入を強制せず、むしろ市場主導のアプローチを許可している銀行は、他の銀行よりもオープンバンキングの取り組みが進んでいます。

70%の国が発展の移行段階にある

このレポートに含まれる 23 か国のうち、70% は移行段階にあります。つまり、標準は政府または業界団体によって導入されており、現在は銀行とフィンテックが実装する段階です。実装段階にある国 (26%) では、顧客が自分のデータに対するコントロールを強化し、金融生活に対するより深い洞察を得ることができるようになり、最初のメリットが現れ始めています。

39%の国々が機能基準を提供している

ここに含まれる 39% の国がオープン バンキングの実装に関する技術標準を提供しています。44% は機能標準を導入しており、これによりこれらの市場の銀行は独自の技術仕様を構築できます。銀行業界にとっては、適切なオプションが見つかるまで試せる標準がいくつかあることはメリットになるかもしれませんが、標準化された技術アプローチがないため、フィンテックは時間と費用を節約できる包括的な技術アプローチではなく、各銀行の技術仕様に従わなければなりません。

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