イスラム銀行のデジタル体験の向上

伝統的金融機関とイスラム金融機関の両方の消費者は、物理的な支店を訪問することなく、自分の資金に直接かつ即座にアクセスしたいと考えています。モバイル ウォレットとデジタル バンキング アプリは、今日、世界中のユーザーが金融商品を申し込み、金融取引を行うための好ましい方法です。

デジタルバンキングとデータ駆動型のパーソナライゼーションテクノロジーにより、イスラム銀行は会話を促進し、差別化された方法と大規模な方法で財務を改善するように設計された、シャリアに準拠した最新の金融商品とツールに対するユーザーの期待に応えることができます。

イスラム銀行とは何ですか?

イスラム銀行（イスラム金融とも呼ばれる）は、シャリーア（イスラム法）に従って作られた金融管理システムです。伝統的な銀行は、貸し借りを前提に機能しています。つまり、預金という形で利用者からお金を借り、それを他の利用者に貸し出して利息を得るのです。逆に、シャリーアは、伝統的な金融の特定の要素を禁じています。 利子（リバ）, リスク/不確実性（Gharar） そして 推測（マイシール）これは、伝統的な銀行の基本原則と直接矛盾するものです。

シャリーア法に従い、イスラム銀行と金融商品は特定の指導原則と契約に基づいています。これらの原則により、一部の従来の銀行や商品のように主要なシャリーア原則に反することなく経済活動を行うことができます。イスラム金融は、金銭的な投機や曖昧さを許す取引だけでなく、徴収や支払いも明確に禁止しています。

イスラム銀行が直面する課題は、シャリーアの制限を守りながら、利用者の金融ニーズを満たす能力です。今日、ほとんどの銀行は、一般的に行われるさまざまな取引についてシャリーアに準拠した契約を締結することにより、利用者のニーズと法律の要件をうまく両立させる金融管理システムを採用しています。

イスラム銀行の基盤となる枠組みから派生したシャリーア準拠の契約には、利息の支払いや受け取りは含まれず、負債を生じてはならず、最も重要なのは、関係するすべての当事者間で平等なパートナーシップとリスクおよび責任の共有が可能でなければならないことです。理解を容易にするために、契約を次の 3 つのカテゴリに分類します。 売買契約, パートナーシップ契約 そして 担保契約.

売買契約 商品と他の商品、商品と資本、または資本と資本の交換を可能にする。このカテゴリには、次の 4 つの一般的な契約があります。

• コストプラス（ムラバハ）: 金融機関が、両当事者が事前に合意した固定費用プラス利益で買い手に商品を販売する契約。買い手はその後、後払いまたは一括払いを行います。
• タワールク: 買い手が売り手から商品を原価プラス利益（ムラバハ）ベースで信用購入するための契約。この契約は、多くのイスラム銀行で流動性管理や資金調達手段として、特にクレジットカードや個人の金融ニーズに使用されています。
• サラム: 商品の代金全額を前払いするが、当該商品の引渡しは将来、双方が合意した日に行われる契約。
• 信託証書（スクーク）: 有形資産または投資の所有権の全体的かつ分割されていないシェアを表す契約。投資家は発行者の債務を所有するのではなく、投資にリンクされた資産の一部を所有します。債券投資家は定期的に利息を受け取りますが、スクーク投資家は投資にリンクされた資産によって生み出された利益を受け取ります。

パートナーシップ契約 2 者 (またはそれ以上) がリスクと利益を共有することで利益を得ることを可能にします。このカテゴリには、次の 3 つの一般的な契約があります。

• 利益と損失の分配（ムダラバ）: 2 者間の契約で、一方が資本 (rab ul maal) を供給し、他方が商業企業 (mudarib) に投資します。投資から得られる利益は、事前に合意された比率に基づいて分配されます。
• 合弁会社（ムシャラカ）資本と労働に基づいて商業体を設立し、利益と損失を平等に、または両当事者が事前に合意した配分に基づいて分配する契約。
• 相互保証（タカフル）: 相互保証と協力の原則に基づく契約であり、その結果、責任の共有、連帯、共同補償が実現します。タカフルは、予期せぬ状況の変化が発生した場合に保護を提供し、「イスラム保険」としても広く知られています。

担保契約 企業や個人が資産、場合によっては負債を保持および管理できるようにするために使用されます。このカテゴリには、いくつかの一般的な契約があります。

• リース（イジャーラ）: 当事者の一方が、相互に合意した支払いと引き換えに、所有するアイテムを使用する権利を特定の期間、他方に譲渡する契約。イジャーラは「イスラムのリース」と呼ばれることが多いですが、この定義は誤解を招きやすく、雇用などの他の状況でも使用されることがあります。
• 担保（ラーン）債務の担保として占有権を提供し、債務者が期限までに金銭を返済できない場合には、その債務を差し押さえる契約。
• 保管（ワディア）: 資産または財産の所有権を保管のために他人に譲渡し、預けた資産の全額返還を保証する契約。イスラム銀行では、預金口座と普通預金口座はこの契約に基づいています。
• 転送（ハワラ）: 債務者から別の債務者へ金融債務が移転され、当初の債務者が債務の義務から解放される契約。イスラム銀行では、これは 2 人のユーザー間の資金移動に使用される方法で、実際に物理的なお金が移動することなく行われます。
• 責任（カファラ）: 第三者が既存の義務を受け入れ、他人の債務を履行する責任を負う契約。主にリスク軽減のために使用され、第三者は保証人として知られています。

金融包摂の実現手段としてのテクノロジー

多くの地域で今日の消費者の要求に適応しながらデジタル化を進めることで、イスラム銀行は顧客の差し迫った要求やニーズに応え、顧客維持率を向上させ、長期的には顧客サービスにかかる総コストを削減し、持続可能な成長を実現できるようになりました。

デジタル金融サービスに適用されるテクノロジーは、より包括的な銀行業務も可能にします。金融包摂は増加傾向にありますが、英国に拠点を置くデジタルバンキングプラットフォームAlgbraによる調査では、 世界中の銀行口座を持たない成人17億人のうち8億人がイスラム教徒であるデジタル化と、現在市場で入手可能な低価格のインターネットや携帯電話を組み合わせることで、イスラム銀行は世界中のイスラム教徒のより広い層、特に遠隔地の人々にサービスを提供できるようになり、イスラム世界に革新的でシームレスなデジタルソリューションを簡単かつ一貫して提供できるようになります。

世界のイスラム金融情勢は現在、 $2.2兆ドルに達し、来年には10%から12%まで成長し続けると予想されている。特に新型コロナウイルス感染症のパンデミック中に金融サービスが急速にデジタル化したことがその一因となっている。イスラム金融機関はこの波に乗ってデジタルチャネルを採用すべきだ。デジタルチャネルは新規顧客を獲得する機会をもたらすだけでなく、世界中の他の伝統的金融テクノロジー企業やプラットフォームベースの金融テクノロジー企業と同等の運営を可能にするからだ。

イスラム銀行顧客の経済的幸福

経済的な幸福は、身体的、精神的、全体的な幸福を維持する上で重要な役割を果たすことがわかってきたため、ユーザーにとっても金融機関にとってもますます重要なテーマになりつつあります。

イスラム銀行は、デジタル サービスをパーソナライズし、ユーザーに財務に関する貴重な情報を提供することで、消費者がより良い財務習慣を身に付けるのを支援できます。これにより、ユーザーは進行中の取引に関するコンテキスト情報を継続的に受け取ることができ、財務状況についてより深く理解できるようになります。また、顧客が自分の資産額や支出可能額、または貯蓄する必要がある額について自信を持てるようになるため、不確実性 (Gharar) も軽減されます。

このようなパーソナライズされた推奨事項やナッジは、消費者が徐々に自分の財務状況を詳しく知るのに役立ち、シャリーアに準拠しながら経済的な幸福を達成するための有用な知識や実行可能な手順を消費者に提示します。

ハッジ貯蓄目標

一生に一度はメッカへのイスラム教の巡礼であるハッジを行うことは、イスラム教徒にとって義務であり、イスラム教の5つの基本原則の5番目です。 シンガポール に バングラデシュ そして ナイジェリア 他の国々では、ハッジを実行するための目標終了日を念頭に置き、ユーザーが貯蓄できるように特別に作成されたハッジ貯蓄制度を提供する銀行があります。これらの貯蓄制度は通常、ユーザーが目標を達成するまで毎月の分割払いを入金するムダラバ（損益分配）貯蓄口座です。

イスラム銀行は、まず銀行アプリでハッジ貯蓄目標を管理できるデジタル体験をユーザーに提供することで、このサービスを改善できます。さらに、消費者が目標達成に向けて順調に進んでいることを確認する優れた方法は、目標までの進捗状況を視覚的なインジケーターで表示し、モチベーションを維持して継続できるようにすることです。忘れっぽい可能性のあるユーザーには、給料日の前月、またはまだ入金していない場合は月の中旬に、ハッジ貯蓄目標に必要な金額を入金するよう促すリマインダーや通知が役立ちます。このようにして、銀行は巡礼を実行するというユーザーの願望の達成を支援することで、ユーザーとより深く個人的な関係を築くことができます。

ザカートプランナーと計算機

ザカート （施し）はイスラム教の5つの柱の3番目であり、信仰のもう一つの基本的な側面です。これはイスラム教徒にとって義務的な慈善行為であり、崇拝の一形態と見なされています。一定の基準を超える富を所有する健全な精神を持つすべての個人（ニサブ）は、自分の財産の一定の割合を恵まれない人たちに寄付すべきである。

イスラム教徒は、自分が支払うべきザカートの額を推測しなければならないことがよくあります。これは、複数の銀行口座や資産を管理しなければならないユーザーにとって特に悩みの種です。銀行のデジタル アプリにザカート計算機を組み込むことは、イスラム金融機関のユーザーにとって非常に有益なツールになります。複数の金融機関にまたがる複数の銀行口座を持つユーザーの場合、オープン バンキングと集約された口座情報は、支払うべきザカートの額の全体像を把握するのに非常に役立ちます。

ザカート計算機は取引データを分析し、会計年度内の口座の資金の変動と流れを考慮に入れることができます。ユーザーは、現在のニサブと保有資産および資金に基づいて、リアルタイムで支払うべきザカートの正確な金額を提示されます。

さらに、 スクーク または、ザカートを支払う必要があるが、銀行口座に使える資金があまりない関連資産がある場合、ザカートの今後の支払いについてタイムリーに通知することで、支払期限までに事前に計画を立てたり、いくらかの資金を確保したりするのに役立ちます。

結論

イスラム金融セクターは急速に拡大しており、 成長を続けると予想される 世界経済がパンデミックから回復するにつれて、イスラム金融機関は積極的に活動し、革新を続ける必要があります。業界の継続的な拡大は、現在の消費者のニーズと需要に追いつくことにもかかっているからです。

イスラム銀行が継続的な成長を確保するには、堅牢なデジタル バンキング サービスの開発が優先課題となるはずです。このようなデジタル プラットフォームにより、銀行は洞察を収集し、顧客のニーズを予測し、ユーザーが現在および将来のイスラム銀行のニーズに必要とするデジタル強化されたシャリーア準拠のツールや製品の種類を理解することもできます。

Moneythorはどのように役立ちますか?

Moneythor は、金融機関の記録システムとデジタル チャネルの間に位置するオーケストレーション エンジンを提供し、エンド ユーザーにとって魅力的でカスタマイズされたエクスペリエンスを実現します。

Moneythor ソリューションを利用することで、イスラム銀行はパーソナライズされた洞察、実用的な推奨事項、状況に応じたナッジによってサービスをアップグレードし、シャリアに準拠した製品やサービスの顧客に提供するデジタル エクスペリエンスを向上させることができます。

デジタルバンキングサービスの導入において、Moneythor ソリューションは次の点で役立ちます。

• Gharar（不確実性）を減らして、顧客の金融健康の旅をサポートすると同時に、金融リテラシーのヒントを顧客に教育します。
• 顧客の具体的な貯蓄目的を理解し、ハッジなどの財務に影響を与える目標を顧客が順調に達成できるようにします。
• 顧客にすべての資産と負債にわたる財務状況の概要を提供し、その年に支払うべきザカートの額を追跡します。オプションで Open Banking も活用します。
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