にもかかわらず オープンバンキング 市場に登場してからかなり経ちますが、消費者はそれがどのように適用され、金融データを完全に所有し安全に共有できるようになるのかについてまだよくわかっていません。増え続ける金融用語のリストに、 オープンファイナンスは、オープン バンキングと同じ意味で使用されることもありますが、実際には同じではありません。オープン ファイナンスの真の意味を解明し、オープン バンキングとの関係を理解しましょう。
それはどのように始まったのでしょうか?
オープン バンキングは、ユーザーがアプリケーション プログラミング インターフェイス (API) を通じて銀行、フィンテック企業、サードパーティ プロバイダー間で銀行データを共有し、取引できるようにするフレームワークを確立しました。2015 年に欧州連合理事会で改訂版決済サービス指令 (PSD2) が可決された後、オープン バンキングの初期の実装例は 2016 年の英国にまで遡ります。このとき、競争・市場庁 (CMA) は、より大規模で確立された銀行が消費者のために十分な対応をしていないという結論に達した調査を受けて、英国の最大手銀行 9 行に対して、認定を受けたフィンテック企業に消費者データへのアクセスを許可するという要件を設定しました。
オープン バンキングと API の使用により、サードパーティ プロバイダーは、より一貫性のあるユーザー エクスペリエンスの作成、パーソナライズされたデータ駆動型の洞察のユーザーへの提供、さらには支払いのよりシームレスな実現など、消費者に付加価値をもたらすアプリケーションやサービスを開発できます。オープン バンキングは、金融セクターにおける成長、イノベーション、競争の加速に貢献しており、それ以来、世界中の多くの国が、ユーザーに優れた金融エクスペリエンスを提供するために、オープン バンキングの規制慣行を採用する方法を見つけてきました。
オープンファイナンスとは何ですか？また、どう違うのですか？
オープン ファイナンスは、オープン バンキングの進化における次の適切なステップです。本質的には、消費者が金融サービスによって作成された個人データを第三者と共有することをより広範な機関に許可できるようにするデータ共有フレームワークであり、これにより、競争の激しいオープンな市場で金融サービスへのアクセスが向上します。オープン ファイナンスは、消費者が利用して配布できるデータ ソースをさらに含めることでオープン バンキングの範囲を拡大し、組織がユーザーの資産と負債から取得したデータにリンクされた新しい金融サービスと商品を構築できるようにして、ユーザーの現在の財務状況と要件に合わせてカスタマイズします。
オープンファイナンスは、ユーザーが銀行や投資先で利用できる金融データの範囲を超えています。保険証券、公共料金や電話料金、税金、年金基金などのサービスプロバイダーなどの情報源からのデータも含まれ、消費者の金融フットプリント全体をカバーしています。これらのデータポイントを活用することで、銀行はユーザーをより深く理解し、特定のニーズに合わせた新しい金融商品を構築することができます。現在のオープンバンキングとオープンファイナンスの主な違いは、オープンバンキングとは異なり、オープンファイナンスにはPSD2のような法的規制の枠組みが現在存在しないことです。ただし、オーストラリアのイニシアチブのようなイニシアチブは、PSD2の規制の枠組みを規定しています。 消費者データ権利 (CDR) 規制はより広い範囲をカバーすることを目指しており、英国の 金融行動監視機構（FCA）が調査を開始した オープンファイナンスの規制要件に適応します。
Open Finance は消費者にどのようなメリットをもたらしますか?
オープン ファイナンスの枠組みでは、消費者が利用する機関が消費者に代わって作成した金融データは、消費者のみが所有し、管理します。他のサービス プロバイダーがデータを再利用する場合は、消費者の十分な情報に基づく同意を得て、倫理的かつ安全な方法で行われます。
金融機関、投資ポートフォリオ、財政当局、保険会社、その他の請求業者は、顧客へのデータプロバイダーになります。その後、フィンテック企業などのサードパーティプロバイダーや既存企業自身が顧客データにアクセスし、消費者のニーズに最適なパーソナライズされた製品を提供します。これにより、ユーザーは財務の全体像を簡単に把握でき、経済的幸福の実現に役立つだけでなく、金融機関やサービスプロバイダーがより良い製品やサービスを構築し、効率を高め、長期的にはユーザーとより良い関係を築くことにも役立ちます。
ご存知のとおり、オープン バンキングは、従来は閉鎖的でサイロ化されていた業界の成長とコラボレーションを促進することで、金融サービスの変革を開始しました。情報へのアクセスは、すべての人にとってより健全な財務上の意思決定につながります。
世界的には、約 現在17億人が銀行口座を持っていない従来の銀行口座やローン、クレジットカードなどの金融サービスにアクセスできない消費者にとって、オープンファイナンスはこれらのサービスへのアクセスを民主化することが期待されています。オープンなデータ交換により、金融機関（新規参入者と既存参入者の両方）は銀行口座を持たないユーザーの財務状況をよりよく理解できるようになり、支出や消費習慣に基づいた財務管理のアドバイスでサポートできる可能性もあります。
結論
オープン バンキングからオープン ファイナンスへの進化は、金融サービスとデジタル バンキングの透明性を高め、ユーザーが自分のデータにアクセスできるユーザーを選択できるようにすることで、長期的に金融サービスをより包括的で競争力がありアクセスしやすいものにすることを目指しています。オープン ファイナンスの採用レベルを加速するには、デジタル バンキング インフラストラクチャの継続的な変革が必要です。また、オープン ファイナンスにより、企業はより関連性の高いデータにアクセスできるようになり、将来の世代のニーズに適したスケーラブルなフィンテック ソリューションの提供が可能になります。
