銀行、顧客、第三者のやり取りの方法を変えることは、ここ数年間、銀行とフィンテックの継続的なプロジェクトであり、 オープンバンキング 世界中の金融機関や政府によって導入された規制。
ヨーロッパと英国では、強制的な規制が早期に導入されたため、その影響は最も顕著でした。ヨーロッパの PSD2 規制に従い、この地域のすべての金融機関は、API インフラストラクチャを通じて顧客データをサードパーティ プロバイダーと共有する必要があります。このデータに安全にアクセスすることで、サードパーティはそれを使用して、顧客にパーソナライズされたカスタマイズされたエクスペリエンスを提供できます。これにより、参入障壁が高いことで知られる業界で、新規参入者に競争上の優位性がもたらされます。
ヨーロッパで導入された後、他の国々がすぐに追随したのは当然のことです。オープン バンキング アプローチを推進する利点としては、顧客体験の向上、コラボレーションの促進、金融商品やサービスの市場投入までの時間の短縮、API が豊富な経済の構築などが挙げられます。
シンガポールのオープンバンキング
シンガポール通貨庁（MAS）は、アジアやその他の地域で金融サービス産業を前進させることにおいて、常に先頭に立っています。また、シンガポールの大手銀行が常に世界最高と認められている理由にも、MAS が一役買っています。 MASは2016年から銀行にアプリケーションプログラミングインターフェース（API）の採用を奨励している。 シンガポールは金融業界のAPIプレイブックの開発を進めていますが、オープンバンキング型の対策はまだ公表されていません。金融データポータビリティ体制を確立することの利点について業界で激しい議論が交わされる中、2020年末までに何らかの形でオープンバンキングがシンガポールで展開される予定です。
まだすべては確定していないが、これまでのところわかっていることは、この最初のシンガポール版オープンバンキングはファイナンシャルプランニングデジタルサービス（FPDS）と名付けられ、欧州版と同様に、安全なAPIフレームワークを基盤としてデータの移植性を促進し、消費者が自分の金融データにアクセスし、それを制御できるようにすることである。その結果、金融サービスプロバイダー間のイノベーションと競争の激化、消費者へのより良い金融計画支援など、市場にも同様の影響が期待される。
データ共有に関する提案された同意メカニズムは、政府の電子サービスにアクセスするためにすべての住民がすでに使用しているシングルサインオンサービスであるSingPassを使用して促進されます。消費者は、選択した金融機関にアクセスを許可して、銀行口座やクレジットカードに関する情報だけでなく、年金拠出金、社会保障貯蓄、政府住宅制度の支払いに関する情報も共有できます。
FPDS の正確な開始日は公表されていないが、2 つの主要なフェーズで展開される予定であり、第 1 フェーズでは銀行と政府機関が含まれ、第 2 フェーズの展開では保険会社と資産管理会社も組み込まれる予定である。PSD2 は現在、金融情報と銀行口座情報のみを共有しており、保険などの他の業界はまだ組み込まれていないが、消費者データにアクセスできる当事者に関しては、FPDS よりもはるかに幅広く野心的である。FPDS にアクセスできるのは既存の金融機関のみであり、現在のところ、欧州のフィンテック企業が使用する口座情報サービス プロバイダー (AISP) や支払開始サービス プロバイダー (PISP) の役割を含むサードパーティ プロバイダー (TPP) に類似した新しいタイプの認可機関が導入される兆候はない。
PSD2 では、API を使用してさまざまなソースからアカウント情報を継続的にタイムリーに取得し、完全な取引詳細を取得することが推奨されていますが、FPDS の初期計画では、情報共有は月単位で行われ、アカウントとカードの残高の概要などの高レベルの情報のみが含まれることが示唆されています。
提案されている FPDS スキームと PSD2 などの他の国際的なオープン バンキング イニシアチブの間には明らかな類似点がいくつかありますが、大きな違いもあります。いずれにしても、ヨーロッパから適用できるベスト プラクティスはまだ数多くあり、シンガポールの銀行がオープン バンキングの原則を活用して顧客に価値を生み出すのに役立ちます。
データ集約は競争上の優位性を生み出す
オープン バンキングを正しく適用すると、顧客の財務計画に役立つ詳細で強化された財務概要を作成できます。金融リテラシーが高く、安心できる顧客基盤を構築することは、銀行にとって最大の利益となります。なぜなら、こうした顧客は、金融にそれほど詳しくない顧客よりも多くの金融商品を購入する傾向があるからです。
ヨーロッパでは、Moneythor エンジンを搭載した Credit Mutuel Arkea のパーソナル アシスタント兼コンシェルジュ サービスである Max が、Open Banking/PSD2 機能を活用して複数の銀行口座のデータを集約および分類し、顧客に財務状況を総合的に把握できるようにしています。これにより、銀行の顧客は財務状況全体をワンストップで把握できるようになります。
シンガポールの場合、社会保障貯蓄制度（CPF）などの他の政府サービスとの提携により、顧客は自身の財務状況をさらに詳細に把握できるようになります。シンガポールの銀行は、独自のデジタルチャネル内でこのデータの集約と分類を促進する必要があります。
FPDS を早期に導入する銀行は、顧客にとって頼りになるデジタル金融チャネルとなり、競争に勝ち、顧客が多数の個別のアプリケーションにログインする必要性を減らすことになります。
オープンバンキングはパーソナライゼーションの機会を増やす
集約され分類されたデータは、顧客に提供される製品やサービスの拡充とパーソナライズに利用されます。シンガポールの銀行は、FPDS によってデータを入手できるようになるため、これまでアクセスできなかった顧客の財務状況を詳細に把握できるようになります。銀行は、このデータを顧客に有利に活用し、高度にパーソナライズされたサービスを提供して、顧客の財務生活を向上させ、銀行と顧客の関係を改善する必要があります。
プラットフォームバンキングは市場投入までの時間を短縮します
ヨーロッパから学んだ最後の教訓は、銀行は単独では実行できず、希望する時間枠内でも実行できないということです。当社のヨーロッパのクライアントや他のヨーロッパの銀行にとって、オープン バンキングによって得られた機会は大きなものでした。しかし、現在のデジタル チャネルをパーソナライズされた金融商品やサービスのエコシステムに変革することは、決して簡単なことではありません。このハードルを克服するために、多くの銀行は、パーソナライズされたスケーラブルなサービスを市場投入までの期間を短縮するために、専門プロバイダーの支援を求めています。
この「プラットフォーム」アプローチを採用する銀行は、新しい製品やサービスの導入により、顧客体験の向上、デジタルエンゲージメントの強化、収益の増加といったメリットを享受できます。
シンガポールの銀行にとって重要なこと、そして当初PSD2を単なる規制要件とみなしていた一部の欧州機関の誤りから学んだ教訓として、FPDSはチェックボックスにチェックを入れるだけの作業ではなく、金融ウェルネスの原則に重点を置いてシンガポールの消費者に提供される製品とサービスを改善する機会として捉えるべきであり、銀行にこれまで得られなかったレベルの情報と永続的なデジタル関係を構築する機会を与えるものである。
FPDSはまだ初期段階ですが、銀行は今からその導入に向けて準備を加速させる必要があります。シンガポールに拠点を置き、シンガポールの大手銀行と継続的に協力しているMoneythorのエンジンは、すでに複数銀行のデータ集約をネイティブにサポートしており、ヨーロッパでのオープンバンキングの取り組みで実績があります。FPDSに関する情報が明らかになるにつれて、ブログやニュースレターを更新していきますが、当社のオープンバンキングの経験についてさらに知りたい場合は、お気軽にお問い合わせください。 こちらからお問い合わせください.
更新：MASは2020年12月にSGFindexを立ち上げました。詳細はこちら ここ。
